相互寶的分?jǐn)傄?guī)則是：1）每期分?jǐn)偨痤~=（互助金+管理費(fèi)-上期結(jié)余）/分?jǐn)偝蓡T數(shù)2）分?jǐn)傎M(fèi)用188元封頂，超出部分支付寶承擔(dān)。（封頂線每年調(diào)整）所以說相互寶未來到底要分?jǐn)偠嗌馘X，沒有人能確定。不過有馬爸爸在，金額肯定不會(huì)太高。說了這么多，大家知道了相互寶到底是什么，接下來聊一聊它的優(yōu)缺點(diǎn)。一、優(yōu)點(diǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偣ぞ?，相互寶是值得加入的?、便宜。相互寶成員結(jié)構(gòu)年輕，以80、90后為主，發(fā)病率低于社會(huì)平均水平。截止2019年9月第一期，相互寶累計(jì)救助了2839人，重疾發(fā)生率僅為003%。最新數(shù)據(jù)顯示，人均分?jǐn)?6元，測(cè)算2019全年人均分?jǐn)偨痤~約為30元左右，不過一杯奶茶錢，對(duì)于一時(shí)拿不出那么多錢買保險(xiǎn)的人來說，非常友好。2、門檻低，可隨時(shí)退出。符合健康告知要求，芝麻信用達(dá)到一定的分?jǐn)?shù)可免費(fèi)加入。如果后期覺得不合適或者有更好的風(fēng)險(xiǎn)保障工具，隨時(shí)都能退出，沒有心理負(fù)擔(dān)或決策成本。3、確診即賠，不與商業(yè)保險(xiǎn)沖突。相互寶是基于“幫助他人，守護(hù)自己”的互助精神，成員初次確診保障范圍內(nèi)的疾病，可一次性申請(qǐng)領(lǐng)取保障金，有點(diǎn)像重疾險(xiǎn)。它與社保和商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)不沖突，可疊加使用。相互寶每月幾塊錢，成本非常低，假如真的患病，輕度重癥可獲得5萬互助金，重癥可獲得10-30萬互助金。相當(dāng)于用很小的成本撬動(dòng)一筆大資金，對(duì)于等著看病的人來說，這筆錢簡(jiǎn)直是雪中送炭。二、缺點(diǎn)相互寶不是保險(xiǎn)，也不能取代保險(xiǎn)，如果想以此來作為保障，會(huì)有一些局限性。1、不穩(wěn)定。相互寶有點(diǎn)像民間組織，最終解釋權(quán)在支付寶手中，可能會(huì)根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，適當(dāng)?shù)匦薷臈l款。另外，相互寶沒有巨額儲(chǔ)備金，單靠分?jǐn)?，隨時(shí)可能倒閉。2、不保證續(xù)保。相互寶是一年期產(chǎn)品，到期后可自動(dòng)續(xù)保，但自動(dòng)續(xù)?！俦ＷC續(xù)保，萬一產(chǎn)品停售，或是其他原因，保障就沒了。3、保障不足，超過60歲沒有保障。40周歲以下互助金最高額度是30萬，40-60周歲最高額度是10萬，60周歲以上則沒有保障。這就有點(diǎn)耍流氓了，年齡越大，身體越走下坡路，患病概率越高。如果20多歲就加入，幫別人付了幾十年的理賠錢，等到自己生病時(shí)，要么額度降低，要么沒有保障另外，這點(diǎn)錢對(duì)于重疾來說杯水車薪。4、賠付慢。相互寶的資金到賬沒那么及時(shí)，有些人在被醫(yī)院確診后，要等三四個(gè)月才能拿到理賠互助金，對(duì)于一個(gè)急需用錢治病的人來說，有點(diǎn)漫長。相比之下，這些問題商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)統(tǒng)不存在。因?yàn)橘I保險(xiǎn)等于和保險(xiǎn)公司簽訂契約，合同定死了保障時(shí)間、保障范圍、年繳保費(fèi)，誰也不能隨意更改，這種安全感，相互寶根本給不到。保險(xiǎn)還有規(guī)定，理賠最長不能超過30天，實(shí)際操作會(huì)更快。另外，根據(jù)保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)公司成立的時(shí)候要向監(jiān)管部門繳納保證金，一旦公司經(jīng)營不善，隨時(shí)可拿出來履行保險(xiǎn)理賠責(zé)任。再退一步講，即便是保險(xiǎn)公司倒閉了，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)指定其他保險(xiǎn)公司兼并，保障依然有效。