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維生素ci
大嘴闖天下
回答：長(zhǎng)的好。我們買重疾險(xiǎn)的目的就是防范重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)講重疾險(xiǎn)會(huì)分為好多繳費(fèi)期。有5年、10年、20年甚至30年。我們按照總保費(fèi)來(lái)計(jì)算，5年的總保費(fèi)會(huì)低于10年的，10年的低于20年的，20年的會(huì)低于30年的。在總保費(fèi)較低的情況下，為什么還要選擇20年交的？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)有個(gè)保費(fèi)豁免功能，就是得了病就不用再交后期保費(fèi)了。我們不能確定什么時(shí)候得病，但年齡越大，得病幾率越高是常識(shí)。在20年的交費(fèi)期內(nèi)得病的概率比10年的一定要高。我們選擇20年就是考慮了這個(gè)因素，萬(wàn)一在14年的時(shí)候得病了，那之后6年的保費(fèi)就不用交了。但如果你選擇了10年交，那么就不能享受保費(fèi)豁免了。另外，從貨幣的時(shí)間價(jià)值方面來(lái)看，我們?cè)?0年后交同樣的錢折現(xiàn)后一定比現(xiàn)值低，這就跟我們買房子類似，雖然承受了一點(diǎn)利息，但在感覺(jué)上頭幾年覺(jué)得壓力好大，但越往后越覺(jué)得壓力小，一方面是因?yàn)楣べY漲了，另外一方面貨幣的時(shí)間價(jià)值也起到了一點(diǎn)作用。還有一個(gè)要考慮的因素就是交費(fèi)能力，雖然交費(fèi)期短的總保費(fèi)低，但單筆保費(fèi)要高，如果覺(jué)得有壓力，就可以選擇交費(fèi)期長(zhǎng)單筆保費(fèi)較低的交費(fèi)期。作者：淡定的荊棘鳥微信公眾號(hào)：荊棘鳥說(shuō)說(shuō)個(gè)人微信號(hào)：bjthornbird（請(qǐng)標(biāo)注咨詢保險(xiǎn)）保險(xiǎn)業(yè)十余年老司機(jī)，專注于理財(cái)、保險(xiǎn)，國(guó)際認(rèn)證CWMA財(cái)富管理師
小昕總理
看了您的要求，有種相見(jiàn)恨晚的感覺(jué)。因?yàn)槟@樣的要求真是太普遍了。關(guān)于中端醫(yī)療，一個(gè)看您是否需要門診費(fèi)用報(bào)銷？還有就是看您對(duì)就診醫(yī)院有無(wú)要（比如，要不要去和穆家這樣的高檔私立醫(yī)院）？如果有這兩項(xiàng)要求相關(guān)的費(fèi)用都會(huì)高一些。像您列舉的中英康悅年華就是只負(fù)責(zé)住院費(fèi)用的報(bào)銷。中端醫(yī)療有一個(gè)最大的弊端，就是要事先墊付費(fèi)用，拿著相關(guān)的票據(jù)去保險(xiǎn)公司報(bào)銷，這樣費(fèi)時(shí)費(fèi)力。您想不想用購(gòu)買中端醫(yī)療產(chǎn)品的費(fèi)用享受高端醫(yī)療的服務(wù)？您想不想產(chǎn)品能夠保證續(xù)保？您想不想沒(méi)有終身保額的限制?現(xiàn)在，就有一款這樣的中端醫(yī)療產(chǎn)品提供給您。實(shí)話實(shí)說(shuō)，目前做得比較多的是樂(lè)健一生，原因是各方面都不錯(cuò)。雖然不是十全十美，但本著騎驢找馬的精神，先保著唄。反正是一年期的產(chǎn)品，以后有好的再換。即使因?yàn)榻】翟蜃∵^(guò)院理賠過(guò)而不能換，那也不吃虧啊，至少可以在終身額度內(nèi)續(xù)保。實(shí)話實(shí)說(shuō)，目前做得比較多的是樂(lè)健一生，原因是各方面都不錯(cuò)。雖然不是十全十美，但本著騎驢找馬的精神，先保著唄。反正是一年期的產(chǎn)品，以后有好的再換。即使因?yàn)榻】翟蜃∵^(guò)院理賠過(guò)而不能換，那也不吃虧啊，至少可以在終身額度內(nèi)續(xù)保。
小洲洲大肚皮
這個(gè)主要是看投保人的經(jīng)濟(jì)狀況和身體狀況來(lái)決定的，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)在繳費(fèi)年限長(zhǎng)的，在每期保費(fèi)的投入上自然就少，但是總的保費(fèi)卻會(huì)更多。如果選擇繳費(fèi)期限短的，總保費(fèi)會(huì)降低，但是每期的壓力會(huì)大很多。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)和買房是差不多的。我們就用買房的例子來(lái)分析到底怎么樣買比較合適。假如一個(gè)工薪階層他的月收入是1萬(wàn)元，他準(zhǔn)備買一套房子，有兩種按揭的方案：一種是月供1萬(wàn)，10年交清，總共交120萬(wàn)。另一個(gè)方案是月供6000,20年交清，一共交144萬(wàn)。對(duì)于這個(gè)工薪族來(lái)說(shuō)，選擇方案一的結(jié)果是什么呢？他的工資全部用來(lái)月供，就沒(méi)辦法生活了，只能餓死?；蛘哒f(shuō)他拿2000元來(lái)生活，就沒(méi)辦法月供，房子將要面臨清盤。如果這個(gè)人月薪是2萬(wàn)，而且他再過(guò)個(gè)12年就退休了，那么方案一就相對(duì)完美。如果此時(shí)他選擇了方案二，當(dāng)他退休后，就已經(jīng)沒(méi)有收入了，這個(gè)時(shí)候還差8年的貸款未付清，又會(huì)面臨交不了貸款的問(wèn)題。那么買保險(xiǎn)也是一個(gè)道理，當(dāng)你是一個(gè)對(duì)未來(lái)信心不足，手里的錢也足額的話，就選擇繳費(fèi)期短的。如果你的錢比較緊，不想讓自己每個(gè)月的負(fù)擔(dān)太重，而且自己的工作又非常穩(wěn)定，比如企事業(yè)單位，鐵飯碗，那就選擇方案二。選擇方案二的另一個(gè)好處就是如果在繳費(fèi)期發(fā)生理賠，等于免去了后續(xù)的所有保費(fèi)，那就白賺了好幾期的保費(fèi)了。若你覺(jué)得有所收獲，請(qǐng)順手點(diǎn)贊，你的鼓勵(lì)是我最大的動(dòng)力。
面包超人311
于題主的要求，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都有這樣的產(chǎn)品，本身來(lái)說(shuō)差別不大，但是要注意兩點(diǎn)：一是是否報(bào)銷乙類藥與醫(yī)院的定義，二是保證續(xù)保條件的限制與免賠額度。泰康的健康尊享醫(yī)療b款，費(fèi)率格外高一些，綁定主險(xiǎn)，而且要連續(xù)投保3年以上才能繼續(xù)續(xù)保。年度社保額度補(bǔ)償超過(guò)了免賠額，但是有相對(duì)免賠額，這一點(diǎn)好一點(diǎn)，是其他的中端醫(yī)療險(xiǎn)少有的（什么是相對(duì)免賠，免賠額度2萬(wàn)，花了10萬(wàn)，社保報(bào)了3萬(wàn)，剩下的全報(bào)銷。絕對(duì)免賠額是，花了10萬(wàn)，社保報(bào)了3萬(wàn)，自己出1萬(wàn)，中端醫(yī)療報(bào)6萬(wàn)。）買保險(xiǎn)一般想把人的里里外外全部包含在內(nèi)，重疾險(xiǎn)是罹患重大疾病或者輕癥賠付，而平時(shí)的住院，門診沒(méi)有包含在內(nèi)，所以一般結(jié)合醫(yī)療險(xiǎn)保障人的健康方面。醫(yī)療險(xiǎn)關(guān)注兩方面：是否包含住院和門診責(zé)任去年很火的眾安，平安的e生系列醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格低，保額卻達(dá)到百萬(wàn)，具體看條款會(huì)發(fā)現(xiàn)住院和特定門診才能報(bào)銷，普通的門診是自費(fèi)的，不然也不會(huì)那么便宜?，F(xiàn)在醫(yī)療險(xiǎn)基本是自費(fèi)藥都能100%報(bào)銷，這點(diǎn)可以放心。免賠額度假設(shè)免賠額度是100，你看病花了200，那你報(bào)銷費(fèi)用是200-100=100，而你花了99，就沒(méi)法報(bào)銷了，有的醫(yī)療險(xiǎn)免賠額度1萬(wàn)這么高，住院費(fèi)用-社保報(bào)銷，基本都會(huì)小于1萬(wàn)了，沒(méi)法報(bào)銷了，除，除非是大病，癌癥這些了。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定：保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。也就是說(shuō)根據(jù)保證續(xù)保條款是一項(xiàng)投保人權(quán)利，只要提出了續(xù)保申請(qǐng)（實(shí)務(wù)中一般指完成續(xù)保手續(xù)，繳納保費(fèi)），保險(xiǎn)公司就必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保。短期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。
蘅芷菁苓
重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)年限，我認(rèn)為可以根據(jù)個(gè)人的家庭情況來(lái)進(jìn)行選擇，而且還有附加險(xiǎn)使如何附加的，根據(jù)這些來(lái)進(jìn)行選擇。保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)里有一項(xiàng)是豁免，如果存在豁免的話，建議選擇時(shí)間長(zhǎng)的年限，比如說(shuō)20年。雖然可能多交了6000塊錢，但是因?yàn)樽约禾砑恿嘶砻?，所以一旦?0年以內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，其余的保費(fèi)就不需要交了，實(shí)際上一共交的錢可能也不到5萬(wàn)元。如果過(guò)了20年，仍然沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)，那么多交6000塊錢，也保證了自己在20年內(nèi)的健康。用錢來(lái)買健康是非常劃算的，畢竟一個(gè)人一旦發(fā)生了疾病，可能最后嚴(yán)重的話，錢也就不會(huì)來(lái)，但是保險(xiǎn)保證的就是當(dāng)一個(gè)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，至少家里人不需要拿出太多的錢為她看病，保險(xiǎn)公司可以為他承擔(dān)這部分風(fēng)險(xiǎn)，這就是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁。不過(guò)如果也不在乎6000塊錢，那么可以選擇十年交，一旦交清后，也會(huì)覺(jué)得比較省心，畢竟自己是在可以工作的時(shí)候，將所有的保險(xiǎn)金交完。這樣繳費(fèi)可能也比較有安全感。
可可奈美
首先我們來(lái)看看重疾險(xiǎn)的作用，重疾險(xiǎn)嚴(yán)格來(lái)講應(yīng)該叫收入損失險(xiǎn)，來(lái)看看重疾險(xiǎn)的起源。重疾險(xiǎn)是1983年在南非由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯巴納德提出的。他發(fā)現(xiàn)，有些得了重大疾病的患者在經(jīng)過(guò)治療后，本應(yīng)該好好休養(yǎng)，但因?yàn)樯钏?，不得不放棄休養(yǎng)，繼續(xù)工作，由此導(dǎo)致健康惡化，最終死亡。所以他提出重大疾病保險(xiǎn)，購(gòu)買這個(gè)保險(xiǎn)能夠保證患者能安心休養(yǎng)，盡快康復(fù)。也就是彌補(bǔ)收入損失的，孩子現(xiàn)在還沒(méi)有收入損失，但要是一旦得病，基本上家庭是會(huì)出現(xiàn)收入損失的，一般會(huì)砸鍋賣鐵也要給孩子治病。這種情況下，建議首選是醫(yī)療險(xiǎn)，也就是萬(wàn)一得病了可以報(bào)銷很多醫(yī)療費(fèi)。其次，可以適當(dāng)買些重疾險(xiǎn)作補(bǔ)充?，F(xiàn)在市面上的的很多中端醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)可以滿足基本家庭需求，也可以考慮作為補(bǔ)充。30年的重疾險(xiǎn)在孩子未成年階段已經(jīng)提供了足夠期限的保障，背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)就是可能孩子30年平平安安，30年后發(fā)生重大疾病了，這種情況就是孩子大了自己有經(jīng)濟(jì)能力了或者父母還想給孩子增加保障，那就再增加一個(gè)終身的重大疾病保險(xiǎn)，到那個(gè)時(shí)候重大疾病保險(xiǎn)肯定有了更深層的變化，所以總體看風(fēng)險(xiǎn)不太大，畢竟30年的保險(xiǎn)期間，你用很低的保費(fèi)撬動(dòng)了高倍的杠桿，比較劃算。作者：淡定的荊棘鳥微信公眾號(hào)：荊棘鳥說(shuō)說(shuō)個(gè)人微信號(hào)：bjthornbird（請(qǐng)注明咨詢保險(xiǎn)）保險(xiǎn)業(yè)十余年老司機(jī)，專注于理財(cái)、保險(xiǎn)、國(guó)際認(rèn)證CWMA財(cái)富管理師
黑粉精靈
永安樂(lè)健一生，0免賠，費(fèi)率高一點(diǎn)。適合老人和幼兒投保，因?yàn)槠渌陌偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，本身的老小費(fèi)用不低，當(dāng)然，一年一千多也不貴，這也屬于最實(shí)用的中端醫(yī)療險(xiǎn)。也有人會(huì)覺(jué)得，我一年一千，買醫(yī)療險(xiǎn)，我四五年不生病，豈不是虧了，我只能說(shuō)，最純粹的保險(xiǎn)本來(lái)就是一種集資消費(fèi)行為，虧了就虧了吧，就當(dāng)做好事。萬(wàn)一5年住了一次院，這花費(fèi)剛剛是七八千，這樣還是比其它中端醫(yī)療險(xiǎn)賠付的簡(jiǎn)單方便。以上對(duì)比了這么多“百萬(wàn)醫(yī)療”可以發(fā)現(xiàn)沒(méi)有絕對(duì)的保證續(xù)保，即使可以續(xù)保，也保留了調(diào)費(fèi)的權(quán)利！簡(jiǎn)單的說(shuō)，當(dāng)出現(xiàn)大面積賠付率的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司就會(huì)停售這款產(chǎn)品。合同約定會(huì)一直續(xù)保的也會(huì)調(diào)整費(fèi)率，一年調(diào)高5%？一年調(diào)高30%，調(diào)到你不能接受的時(shí)候，自動(dòng)放棄，也就是婉拒了。所以，我覺(jué)得這種保險(xiǎn)，有必要買，但是不要太當(dāng)真！一定要上雙保險(xiǎn)，不僅僅買醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)也是重中之重！通過(guò)各種對(duì)比，選擇中端醫(yī)療險(xiǎn)的建議。
奔跑的窩妞妞
????常常有客戶問(wèn)我，為什么壽險(xiǎn)計(jì)劃書是設(shè)計(jì)交30年而不是10年？他覺(jué)得交30年太久了，到時(shí)都老了，其實(shí)我設(shè)計(jì)計(jì)劃書時(shí)，有最長(zhǎng)的選項(xiàng)，我一般都是選擇最長(zhǎng)的那個(gè)，而不會(huì)考慮其他，因?yàn)檫@不僅僅是因?yàn)閴垭U(xiǎn)有個(gè)很特別的功能--豁免，所謂豁免，即在繳費(fèi)期間被保險(xiǎn)人得重疾則豁免余下的保費(fèi)并獲得重疾的賠付，當(dāng)然很多人說(shuō)：我不會(huì)的重大疾病，是，每個(gè)人都不想，我也很理解這樣的想法，但按照世衛(wèi)組織數(shù)據(jù)顯示人一生患重疾的概率高達(dá)12%。我想從買房的故事把這里面的道理講明白。我看中了一套100萬(wàn)的房子，這房子要賣100萬(wàn)，開(kāi)發(fā)商給出三種付款方案，分別是躉交、10年交、30年交。1、躉交的就是把100萬(wàn)一次交清。2、10年交的，不需要首付，一年交10萬(wàn)加利息。3、30年交的，也不需要首付，一年交3萬(wàn)加利息。如果你是我，會(huì)選擇哪一種？我想大多數(shù)人一般都會(huì)選擇第3種，雖然會(huì)付些利息，但是我第一年只需要花3萬(wàn)多就能住100萬(wàn)的房子，剩下的97萬(wàn)我可以去做其他呀，這是我認(rèn)為比較正確的方法。那么，躉交或10年交的，我就不會(huì)去考慮了。??假如我一定會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)話題回到保險(xiǎn)來(lái)，我準(zhǔn)備買一份健康險(xiǎn)，保障挺高的，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員給我兩種方案：1、繳10年，一年3萬(wàn)2、繳30年，一年1萬(wàn)。以上兩種繳費(fèi)方式，前后一共要交30萬(wàn)，保費(fèi)一樣的，保額也一樣，一般人會(huì)選擇哪種呢？如果是我，我會(huì)果斷的選擇第二種，因?yàn)椋何屹I這份保險(xiǎn)，是為了防止發(fā)生健康風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槲疑钪郎喜∷朗亲匀灰?guī)律，人吃五谷雜糧避免不了身體病痛，有些早來(lái)，有些晚來(lái)的區(qū)別而已。而理賠是一樣的，用15萬(wàn)去換取理賠，或者用5萬(wàn)去換取理賠，你現(xiàn)在應(yīng)該知道如何選擇了吧？個(gè)人公眾號(hào)：吳麗婷Anita，香港理財(cái)，關(guān)注個(gè)人成長(zhǎng)！????
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