“消金巨頭” 捷信消費金融有限公司，成立于2010年11月10日，總部注冊于天津市經濟技術開發(fā)區(qū)，是國內合法批設的首批消費金融試點公司。04年開始進入中國，10年正式持牌上崗，捷信也是國內首家外商獨資的消費金融公司，對，老板是外國人，實際控制人是捷克首富：彼德·凱爾納。前幾年是網貸行業(yè)高速發(fā)展的階段，捷信消金成績不菲，順勢創(chuàng)造了不凡的利潤。常言道：他山之石，可以攻玉。異國而來的捷信，就在國內消金行業(yè)闖出一條自己的血路，多年拿下頭把交椅，是國內最大的消費金融公司，賺得盆滿缽滿。十五年間，中國也已經成為了捷信的最大市場。直到2019年，捷信被身后一路狂追的招聯消金首次反超，確實捷信在這一年業(yè)績已開始滑坡，營業(yè)收入和凈利潤分別同比下降4.9%和18.34%。2020年更慘，捷信實現營業(yè)收入112.32億元，同比下滑35.16%；凈利潤僅為1.36億元，相比2019年減少10億元，同比下滑88.07%。雖然捷信將業(yè)績下滑歸咎于2020年的疫情爆發(fā)，但發(fā)展疲態(tài)其實早已顯現，然更加深層次的原因是，其線下為主的業(yè)務模式已經不再適應消費金融全面數字化的大趨勢。另外隨著商業(yè)銀行控股消費金融公司的崛起，和P2P、小貸等新業(yè)務模式的全面沖擊，捷信業(yè)績逐漸在走下坡路。2021年還沒過半，但是捷信的大事件，一茬接一茬。1、首先截止5月24日，執(zhí)行公開網上顯示，捷信今年已經有6次被法院判為被執(zhí)行人。被執(zhí)行人是指在法定的上訴期滿后或終審判決作出后，拒不履行法院判決或仲裁裁決的當事人。執(zhí)行標的金額大小不一，低至0元，高至7.76萬元。2、2021年2月1日，捷信決定聘請中審華會計師事務所作為公司2020年度外部審計機構，這是一家近三年來受到行政處罰一次、行政監(jiān)管措施十余次的會計師事務所，而此前幾年服務捷信消費金融的是全球四大之一的畢馬威。請走聲譽良好的畢馬威，替換成一家不良記錄多多的會計師事務所，捷信消金的動機是什么？節(jié)省成本還是有別的考慮呢？被外界質疑其財務數據有問題的聲音不絕于耳。3、凈利潤的近九成暴跌，公司業(yè)務模式的轉型，使得離職裁員風波不斷，不管是核心高層的相繼離開，還是基礎員工的的大量辭退，勢不可擋。今年3月12號，深圳捷信信馳咨詢有限公司長沙分公司通知全公司700多名員工放假休息，突然聽到放假的消息，員工們一開始都非常的高興，可是到16號那天，員工們再回公司，卻發(fā)現公司的電腦全都消失了，負責人都不知去向。這樣強行辭退員工，引發(fā)了員工大量投訴，捷信負面消息又抹一筆。4、3月29日，捷克PPF金融集團證實，集團創(chuàng)始人、捷克首富彼德·凱爾納于27日在美國阿拉斯加的一場空難中不幸身亡，年僅56歲！捷信實控人的隕落更令其投資方與債權人擔心其經營能力。5、3月30號央行網站公示，捷信 “因違反信用信息查詢規(guī)定”，收到人民銀行天津分行2021年開出的第一張罰單，處罰人民幣5萬元罰款。同時，時任捷信的客服部長被罰1萬元，金額雖然不是很大，但是意義非凡。6、捷信逾期貸款占比創(chuàng)新高，信貸資產質量下行。2020年末，捷信消金逾期貸款占比高達21.87%。2017年-2019年，捷信消金逾期貸款占比分別約16%、21%、16%，一直居高不下，2020年更是創(chuàng)下新高。5月8日，經歷去年業(yè)績大幅下滑、裁員漩渦、處于艱難轉型中的捷信消費金融，又迎來不利消息。聯合資信發(fā)布了《關于將捷信消費金融有限公司主體及相關債券列入評級觀察名單的公告》。7、5月18日，天津銀行保險監(jiān)督管理委員會對捷信消費金融有限公司發(fā)行金融債券的申請進行了批復，同意捷信發(fā)行總規(guī)模不超過人民幣30億元的金融債券，延續(xù)了捷信的線上轉型戰(zhàn)略。相比金融債，捷信消費金融的ABS發(fā)行規(guī)模居行業(yè)首位，4月20日，捷信消費金融成功發(fā)行“捷贏2021年第二期個人消費貸款資產支持證券”，總發(fā)行規(guī)模達18億人民幣，據不完全統(tǒng)計，目前捷信于2021年ABS發(fā)行規(guī)模已達28億元。憑借行業(yè)地位和資產規(guī)模，捷信在標準化融資方面還是具備一定優(yōu)勢，融資能力較強，能極大地緩解捷信流動性問題，這個表面看似是個好消息，實則是迫切向社會請求融資補血。但無論捷信曾經多么輝煌，不管捷信當下能否獲寵。用戶才是他們真正的上帝，一起來看看上帝們的心聲。2020年末捷信不良貸款率為2.80%，逾期貸款占比21.87%，5個人當中至少有1個人逾期，一旦逾期，勢必會有催收。捷信官方不會統(tǒng)計公布催收數據，但是在眾多公益投訴平臺上，經常可以看到捷信的身影，而且排名都非常靠前。這是其中一家公益投訴平臺2020年公布的有效投訴增長排行榜。捷信整體排名第四，但在借貸領域排名第一，接下去是玖富萬卡。被投訴的問題集中在超額利息和暴力催收方面，超級有名，捷信對借款人做過的那些事，相信很多借款人一輩子都忘不了，甚至談“捷信”色變，很多人都有一輩子杠上的想法。本金3萬，期限24期，需要還款5萬。借款4.9萬，實際到賬只有3萬多，已還7萬。借本六萬五，已還六萬，還要還五萬九。真實年利率到底是多少，按下IRR計算器便知道，這樣的例子也不需要舉例太多。在2019年捷信消費金融向港交所提交的招股書中，不僅顯示捷信在中國有5000W用戶，捷信還明確提到“過往，我們曾對貸款產品收取了超過36%限制的利率?！毖酝庵?，捷信高利潤的背后伴隨著的是高利貸等嚴重問題。據不完全統(tǒng)計，2016年—2018年及2019年一季度，捷信現金貸的平均實際年利率分別為42%、37%、31%、30%，現金貸的利率早期很高，個別利率奇高。大部分用戶對此表示并不滿意，投訴量更是逐年遞增。總結：捷信是一家持牌消費金融公司，是正規(guī)的金融企業(yè)。不會因為p2p機構清零、催收的嚴格而簡單退去市場，相反憑借自身的實力和積極的轉型，已經獲得監(jiān)管部門和眾多銀團的信賴。但能不能贏得用戶的好評，那就要看捷信接下去怎么解決歷史遺留問題了，在國家現有法律法規(guī)的敦促下，新業(yè)務總會中規(guī)中矩不少，利率都已經壓到36%以下，但是更多影響捷信口碑的還是老用戶們的還款問題。有很多具備提前結清能力或者已經還款超過法定利率的用戶們，肯定是希望平臺能夠歸還不合理費用，或者抵扣剩余應還款金額，很多都在積極和平臺進行溝通，如果捷信放下執(zhí)念，不再與有強烈還款意向的借款人僵持，平等友好協商，對于改善捷信眼下的窘境，肯定是有積極作用的。前有宜信轉型對借款人開放的寬松還款環(huán)境，捷信現在也開始進行了，什么時候會不那么緊迫需要，誰也說不好。這是我近段時間一直看到的好消息，對于借款人來說，那肯定也是。