“消金巨頭” 捷信消費(fèi)金融有限公司，成立于2010年11月10日，總部注冊(cè)于天津市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，是國(guó)內(nèi)合法批設(shè)的首批消費(fèi)金融試點(diǎn)公司。04年開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)，10年正式持牌上崗，捷信也是國(guó)內(nèi)首家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司，對(duì)，老板是外國(guó)人，實(shí)際控制人是捷克首富：彼德·凱爾納。前幾年是網(wǎng)貸行業(yè)高速發(fā)展的階段，捷信消金成績(jī)不菲，順勢(shì)創(chuàng)造了不凡的利潤(rùn)。常言道：他山之石，可以攻玉。異國(guó)而來(lái)的捷信，就在國(guó)內(nèi)消金行業(yè)闖出一條自己的血路，多年拿下頭把交椅，是國(guó)內(nèi)最大的消費(fèi)金融公司，賺得盆滿缽滿。十五年間，中國(guó)也已經(jīng)成為了捷信的最大市場(chǎng)。直到2019年，捷信被身后一路狂追的招聯(lián)消金首次反超，確實(shí)捷信在這一年業(yè)績(jī)已開(kāi)始滑坡，營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)分別同比下降4.9%和18.34%。2020年更慘，捷信實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入112.32億元，同比下滑35.16%；凈利潤(rùn)僅為1.36億元，相比2019年減少10億元，同比下滑88.07%。雖然捷信將業(yè)績(jī)下滑歸咎于2020年的疫情爆發(fā)，但發(fā)展疲態(tài)其實(shí)早已顯現(xiàn)，然更加深層次的原因是，其線下為主的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)不再適應(yīng)消費(fèi)金融全面數(shù)字化的大趨勢(shì)。另外隨著商業(yè)銀行控股消費(fèi)金融公司的崛起，和P2P、小貸等新業(yè)務(wù)模式的全面沖擊，捷信業(yè)績(jī)逐漸在走下坡路。2021年還沒(méi)過(guò)半，但是捷信的大事件，一茬接一茬。1、首先截止5月24日，執(zhí)行公開(kāi)網(wǎng)上顯示，捷信今年已經(jīng)有6次被法院判為被執(zhí)行人。被執(zhí)行人是指在法定的上訴期滿后或終審判決作出后，拒不履行法院判決或仲裁裁決的當(dāng)事人。執(zhí)行標(biāo)的金額大小不一，低至0元，高至7.76萬(wàn)元。2、2021年2月1日，捷信決定聘請(qǐng)中審華會(huì)計(jì)師事務(wù)所作為公司2020年度外部審計(jì)機(jī)構(gòu)，這是一家近三年來(lái)受到行政處罰一次、行政監(jiān)管措施十余次的會(huì)計(jì)師事務(wù)所，而此前幾年服務(wù)捷信消費(fèi)金融的是全球四大之一的畢馬威。請(qǐng)走聲譽(yù)良好的畢馬威，替換成一家不良記錄多多的會(huì)計(jì)師事務(wù)所，捷信消金的動(dòng)機(jī)是什么？節(jié)省成本還是有別的考慮呢？被外界質(zhì)疑其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)有問(wèn)題的聲音不絕于耳。3、凈利潤(rùn)的近九成暴跌，公司業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，使得離職裁員風(fēng)波不斷，不管是核心高層的相繼離開(kāi)，還是基礎(chǔ)員工的的大量辭退，勢(shì)不可擋。今年3月12號(hào)，深圳捷信信馳咨詢(xún)有限公司長(zhǎng)沙分公司通知全公司700多名員工放假休息，突然聽(tīng)到放假的消息，員工們一開(kāi)始都非常的高興，可是到16號(hào)那天，員工們?cè)倩毓荆瑓s發(fā)現(xiàn)公司的電腦全都消失了，負(fù)責(zé)人都不知去向。這樣強(qiáng)行辭退員工，引發(fā)了員工大量投訴，捷信負(fù)面消息又抹一筆。4、3月29日，捷克PPF金融集團(tuán)證實(shí)，集團(tuán)創(chuàng)始人、捷克首富彼德·凱爾納于27日在美國(guó)阿拉斯加的一場(chǎng)空難中不幸身亡，年僅56歲！捷信實(shí)控人的隕落更令其投資方與債權(quán)人擔(dān)心其經(jīng)營(yíng)能力。5、3月30號(hào)央行網(wǎng)站公示，捷信 “因違反信用信息查詢(xún)規(guī)定”，收到人民銀行天津分行2021年開(kāi)出的第一張罰單，處罰人民幣5萬(wàn)元罰款。同時(shí)，時(shí)任捷信的客服部長(zhǎng)被罰1萬(wàn)元，金額雖然不是很大，但是意義非凡。6、捷信逾期貸款占比創(chuàng)新高，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行。2020年末，捷信消金逾期貸款占比高達(dá)21.87%。2017年-2019年，捷信消金逾期貸款占比分別約16%、21%、16%，一直居高不下，2020年更是創(chuàng)下新高。5月8日，經(jīng)歷去年業(yè)績(jī)大幅下滑、裁員漩渦、處于艱難轉(zhuǎn)型中的捷信消費(fèi)金融，又迎來(lái)不利消息。聯(lián)合資信發(fā)布了《關(guān)于將捷信消費(fèi)金融有限公司主體及相關(guān)債券列入評(píng)級(jí)觀察名單的公告》。7、5月18日，天津銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)捷信消費(fèi)金融有限公司發(fā)行金融債券的申請(qǐng)進(jìn)行了批復(fù)，同意捷信發(fā)行總規(guī)模不超過(guò)人民幣30億元的金融債券，延續(xù)了捷信的線上轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。相比金融債，捷信消費(fèi)金融的ABS發(fā)行規(guī)模居行業(yè)首位，4月20日，捷信消費(fèi)金融成功發(fā)行“捷贏2021年第二期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券”，總發(fā)行規(guī)模達(dá)18億人民幣，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前捷信于2021年ABS發(fā)行規(guī)模已達(dá)28億元。憑借行業(yè)地位和資產(chǎn)規(guī)模，捷信在標(biāo)準(zhǔn)化融資方面還是具備一定優(yōu)勢(shì)，融資能力較強(qiáng)，能極大地緩解捷信流動(dòng)性問(wèn)題，這個(gè)表面看似是個(gè)好消息，實(shí)則是迫切向社會(huì)請(qǐng)求融資補(bǔ)血。但無(wú)論捷信曾經(jīng)多么輝煌，不管捷信當(dāng)下能否獲寵。用戶(hù)才是他們真正的上帝，一起來(lái)看看上帝們的心聲。2020年末捷信不良貸款率為2.80%，逾期貸款占比21.87%，5個(gè)人當(dāng)中至少有1個(gè)人逾期，一旦逾期，勢(shì)必會(huì)有催收。捷信官方不會(huì)統(tǒng)計(jì)公布催收數(shù)據(jù)，但是在眾多公益投訴平臺(tái)上，經(jīng)?？梢钥吹浇菪诺纳碛?，而且排名都非?？壳?。這是其中一家公益投訴平臺(tái)2020年公布的有效投訴增長(zhǎng)排行榜。捷信整體排名第四，但在借貸領(lǐng)域排名第一，接下去是玖富萬(wàn)卡。被投訴的問(wèn)題集中在超額利息和暴力催收方面，超級(jí)有名，捷信對(duì)借款人做過(guò)的那些事，相信很多借款人一輩子都忘不了，甚至談“捷信”色變，很多人都有一輩子杠上的想法。本金3萬(wàn)，期限24期，需要還款5萬(wàn)。借款4.9萬(wàn)，實(shí)際到賬只有3萬(wàn)多，已還7萬(wàn)。借本六萬(wàn)五，已還六萬(wàn)，還要還五萬(wàn)九。真實(shí)年利率到底是多少，按下IRR計(jì)算器便知道，這樣的例子也不需要舉例太多。在2019年捷信消費(fèi)金融向港交所提交的招股書(shū)中，不僅顯示捷信在中國(guó)有5000W用戶(hù)，捷信還明確提到“過(guò)往，我們?cè)鴮?duì)貸款產(chǎn)品收取了超過(guò)36%限制的利率?！毖酝庵?，捷信高利潤(rùn)的背后伴隨著的是高利貸等嚴(yán)重問(wèn)題。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2016年—2018年及2019年一季度，捷信現(xiàn)金貸的平均實(shí)際年利率分別為42%、37%、31%、30%，現(xiàn)金貸的利率早期很高，個(gè)別利率奇高。大部分用戶(hù)對(duì)此表示并不滿意，投訴量更是逐年遞增?？偨Y(jié)：捷信是一家持牌消費(fèi)金融公司，是正規(guī)的金融企業(yè)。不會(huì)因?yàn)閜2p機(jī)構(gòu)清零、催收的嚴(yán)格而簡(jiǎn)單退去市場(chǎng)，相反憑借自身的實(shí)力和積極的轉(zhuǎn)型，已經(jīng)獲得監(jiān)管部門(mén)和眾多銀團(tuán)的信賴(lài)。但能不能贏得用戶(hù)的好評(píng)，那就要看捷信接下去怎么解決歷史遺留問(wèn)題了，在國(guó)家現(xiàn)有法律法規(guī)的敦促下，新業(yè)務(wù)總會(huì)中規(guī)中矩不少，利率都已經(jīng)壓到36%以下，但是更多影響捷信口碑的還是老用戶(hù)們的還款問(wèn)題。有很多具備提前結(jié)清能力或者已經(jīng)還款超過(guò)法定利率的用戶(hù)們，肯定是希望平臺(tái)能夠歸還不合理費(fèi)用，或者抵扣剩余應(yīng)還款金額，很多都在積極和平臺(tái)進(jìn)行溝通，如果捷信放下執(zhí)念，不再與有強(qiáng)烈還款意向的借款人僵持，平等友好協(xié)商，對(duì)于改善捷信眼下的窘境，肯定是有積極作用的。前有宜信轉(zhuǎn)型對(duì)借款人開(kāi)放的寬松還款環(huán)境，捷信現(xiàn)在也開(kāi)始進(jìn)行了，什么時(shí)候會(huì)不那么緊迫需要，誰(shuí)也說(shuō)不好。這是我近段時(shí)間一直看到的好消息，對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，那肯定也是。