“為了找工作，貸款兩萬(wàn)去讀書(shū)。結(jié)果我什么都沒(méi)學(xué)到。除了本金，我還要還一萬(wàn)多的利息。”

“當(dāng)時(shí)答應(yīng)高薪就業(yè)，還說(shuō)會(huì)幫我找工作。后來(lái)，一時(shí)半會(huì)兒誰(shuí)也找不到。”

“催債電話打到我家的時(shí)候，我特別怕我媽知道后癲癇發(fā)作。我奶奶和爺爺都80多歲了，我不敢這么說(shuō)?！?/p>

這些剛剛成年的年輕人被一家名為“達(dá)內(nèi)教育”的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)所困，“錢(qián)”貫穿了他們?cè)谶_(dá)內(nèi)“培訓(xùn)貸款”的全過(guò)程。3354因?yàn)槿卞X(qián)，想找工作靠學(xué)技術(shù)賺錢(qián)，被“引導(dǎo)”借錢(qián)交學(xué)費(fèi)，然后還錢(qián)缺錢(qián).

達(dá)內(nèi)時(shí)代科技集團(tuán)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“達(dá)內(nèi)”)成立于2002年，專(zhuān)注于IT技術(shù)培訓(xùn)。2014年在美國(guó)上市，成為中國(guó)職業(yè)教育培訓(xùn)第一股。在宣傳中，重點(diǎn)宣傳了“先就業(yè)后付費(fèi)”、“高薪就業(yè)”等概念。課程培訓(xùn)費(fèi)用一般在22000元左右，培訓(xùn)對(duì)象多為剛剛成年，初中文化程度的年輕人。針對(duì)交不起高額學(xué)費(fèi)的學(xué)生，達(dá)內(nèi)與一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合作，向?qū)W生推薦“培訓(xùn)貸”項(xiàng)目。但也有年輕人報(bào)名后發(fā)現(xiàn)，課程內(nèi)容并沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，“保就業(yè)”只是一張空頭支票。更糟糕的是，他們背負(fù)著無(wú)法承受的債務(wù)。

收取這些費(fèi)用合法嗎？達(dá)內(nèi)能否同時(shí)扮演“產(chǎn)品提供者”、“貸款中介”、“貸款擔(dān)保人”三重角色？教育機(jī)構(gòu)拿“培訓(xùn)貸”，是餡餅還是陷阱？

“第一宗罪”:誘導(dǎo)貸款？00，學(xué)員因“培訓(xùn)貸”負(fù)債

當(dāng)時(shí)中專(zhuān)還沒(méi)畢業(yè)的王珊，在長(zhǎng)沙比亞迪汽車(chē)公司的注塑車(chē)間流水線上工作。“有做鐘點(diǎn)工的，15元一小時(shí)。我一個(gè)月工資才2000多?！蓖跎赫f(shuō)，“而且我家里條件也沒(méi)那么好。我媽在瀏陽(yáng)老家收廢品，我爸在浙江一工地干活。”

根據(jù)王珊提供的合同，在他的個(gè)人信息處，填寫(xiě)的地址是湖南省瀏陽(yáng)市。合同中沒(méi)有關(guān)于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)地址的內(nèi)容，只有達(dá)內(nèi)的印章顯示為“廣州達(dá)內(nèi)信息技術(shù)有限公司”。

在后續(xù)的溝通中，王珊向工作人員表達(dá)了要去長(zhǎng)沙大立賢坊分店上課的想法，但對(duì)方讓他去廣州溝通?！叭绻V州，坐火車(chē)(單程)要200多元，坐高鐵(單程)至少600多元?！币虼耍跎簺](méi)有去廣州。經(jīng)過(guò)溝通，達(dá)內(nèi)給王珊發(fā)了一套網(wǎng)絡(luò)課程。但幾次網(wǎng)上課下來(lái)，王珊很失望，不想繼續(xù)訓(xùn)練了。

更糟糕的是，由于報(bào)名一個(gè)月后辭職，王珊一度陷入了沒(méi)有收入的困境，這也導(dǎo)致他中斷了還款。截至2023年3月25日，距離王珊借款已經(jīng)過(guò)去兩年，他只還了一期和二期，共計(jì)元。他的“錢(qián)花”賬戶頁(yè)面顯示，待還金額共計(jì)元，其中利息元，罰息9576元。

“這已經(jīng)影響了我的信用。經(jīng)常接到催債電話和短信?！蓖跎赫f(shuō)。

楊二也被黛娜吸引住了。與王珊不同，19歲的楊二第一次在58同城上看到達(dá)內(nèi)的招聘廣告，抱著試試看的求職心態(tài)去應(yīng)聘了達(dá)內(nèi)。

面試的時(shí)候，達(dá)內(nèi)告訴她，學(xué)歷不夠，但是可以在達(dá)內(nèi)培訓(xùn)?！八麄冋f(shuō)會(huì)在我學(xué)習(xí)期間給我介紹一份高薪的兼職，邊打工邊學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)結(jié)束后，我將獲得另一份高薪工作?！北淮鞫鞯目陬^承諾所吸引，楊二決定報(bào)名學(xué)習(xí)。根據(jù)她提供的報(bào)名合同，課程結(jié)束后，達(dá)內(nèi)負(fù)責(zé)給她推薦工作，工資根據(jù)我的學(xué)習(xí)技能和人才市場(chǎng)來(lái)定。

據(jù)她說(shuō)，她答應(yīng)報(bào)名后，向工作人員提供了身份證原件，工作人員當(dāng)著她的面向“有錢(qián)花”借了21800元，為她報(bào)名了UI設(shè)計(jì)課程。

注冊(cè)后，達(dá)納發(fā)送了幾個(gè)培訓(xùn)視頻到楊二，并配備了一名教師回答有關(guān)教學(xué)內(nèi)容的問(wèn)題。上了幾節(jié)課后，楊二說(shuō)她很難跟上教學(xué)內(nèi)容。老師們經(jīng)常不能對(duì)她的問(wèn)題給出滿意的答案，教學(xué)情況也不理想。至于之前提到的“介紹高薪兼職工作”的好處，楊二說(shuō)，達(dá)娜沒(méi)有給她介紹任何工作。最終，她承擔(dān)了本金兩萬(wàn)多元的債務(wù)。因?yàn)閷?duì)教學(xué)內(nèi)容不滿意，楊二沒(méi)有繼續(xù)學(xué)習(xí)。因?yàn)樗恢睕](méi)有工作，無(wú)法進(jìn)行還款，所以每個(gè)月只能看著還款提醒彈出。

“第二宗罪”:聯(lián)手網(wǎng)貸平臺(tái)推出“培訓(xùn)貸”。達(dá)內(nèi)的擔(dān)保費(fèi)合規(guī)嗎？

達(dá)內(nèi)是一家怎樣的公司？

公開(kāi)資料顯示，達(dá)內(nèi)的運(yùn)營(yíng)公司為達(dá)內(nèi)時(shí)代科技集團(tuán)有限公司，2002年成立于北京。該公司已獲得IDG資本、高盛集團(tuán)和其他金融機(jī)構(gòu)的投資。2014年4月3日，達(dá)內(nèi)作為中國(guó)職業(yè)教育培訓(xùn)第一股在美國(guó)上市。在北京、上海、廣州、深圳、南京、杭州、成都等70個(gè)大中城市設(shè)立了342個(gè)學(xué)習(xí)中心，從業(yè)人員超過(guò)1萬(wàn)人，累計(jì)培訓(xùn)學(xué)員100萬(wàn)人。2019年11月，達(dá)內(nèi)被曝“財(cái)務(wù)造假”，收到退市通知。2021年12月，由于收盤(pán)價(jià)連續(xù)30天低于1美元，達(dá)內(nèi)再次面臨退市風(fēng)險(xiǎn)。

這是國(guó)內(nèi)首家職業(yè)教育培訓(xùn)公司，一直與借貸機(jī)構(gòu)深度合作。

丹娜也是。達(dá)內(nèi)在2020年的財(cái)報(bào)中表示，考慮到目前大學(xué)生難以負(fù)擔(dān)課程學(xué)費(fèi)，自2006年起，達(dá)內(nèi)為符合條件的學(xué)生提供畢業(yè)后支付學(xué)費(fèi)的選項(xiàng)。實(shí)際上，這種支付方式是通過(guò)“培訓(xùn)貸”完成的。2018年、2019年和2020年，分別有、和的學(xué)員獲得融資服務(wù)商提供或安排的貸款支付學(xué)費(fèi)。

目前，達(dá)內(nèi)的合作借貸機(jī)構(gòu)有百度小額貸款有限公司、中銀消費(fèi)金融有限公司、北京融聯(lián)世紀(jì)信息技術(shù)有限公司。

通過(guò)向?qū)W生推薦貸款產(chǎn)品，達(dá)內(nèi)獲得了不少“回報(bào)”。

達(dá)內(nèi)科技2020年財(cái)報(bào)顯示，達(dá)內(nèi)向?qū)W生推廣金融服務(wù)商的貸款產(chǎn)品時(shí)，可以獲得一筆“貸款推介服務(wù)收入”(L

oanreferral service revenue），具體金額按貸款本金金額收取，并且每月與金融服務(wù)提供商確認(rèn)。

2018—2020年，達(dá)內(nèi)科技貸款轉(zhuǎn)介服務(wù)費(fèi)收入分別是萬(wàn)元人民幣、萬(wàn)元人民幣、萬(wàn)元人民幣，共計(jì)萬(wàn)元人民幣。

不止如此，達(dá)內(nèi)還有一個(gè)角色——“擔(dān)保人”。據(jù)財(cái)報(bào)顯示，針對(duì)以貸款支付學(xué)費(fèi)的學(xué)員，達(dá)內(nèi)提供擔(dān)保服務(wù)（Guarantee liabilities），并收取擔(dān)保費(fèi)。這筆費(fèi)用包含在收取的學(xué)費(fèi)中。在學(xué)員違約的情況下，金融服務(wù)提供商有權(quán)從達(dá)內(nèi)收取未付利息和本金。

2018—2020年，達(dá)內(nèi)科技收取的擔(dān)保費(fèi)分別為萬(wàn)元人民幣、萬(wàn)元人民幣、萬(wàn)元人民幣，共計(jì)約億元人民幣。擔(dān)保費(fèi)和貸款轉(zhuǎn)介服務(wù)費(fèi)兩筆收入3年合計(jì)將近兩億元。

“擔(dān)保費(fèi)”究竟是一種什么費(fèi)用？法律上對(duì)于擔(dān)保服務(wù)方是否有相關(guān)資質(zhì)規(guī)定？

“另外，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)本身不具備長(zhǎng)期從事?lián)I(yè)務(wù)、提供融資擔(dān)保服務(wù)的牌照資質(zhì)，如果其確為貸款提供擔(dān)保，也屬于超范圍營(yíng)運(yùn)，本身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不合法?！睂O彬彬律師補(bǔ)充道。

周游律師認(rèn)為：“對(duì)外提供擔(dān)保，屬于普通民營(yíng)企業(yè)的自主經(jīng)營(yíng)決策事項(xiàng)，并不是特許經(jīng)營(yíng)或者需前置審批事項(xiàng)。但以‘提供擔(dān)保為業(yè)’，則涉及專(zhuān)項(xiàng)經(jīng)營(yíng)許可?！?/p>

那么，作為服務(wù)提供方，達(dá)內(nèi)又是否可以同時(shí)扮演擔(dān)保人和中介人的多重角色？

以大眾較為熟悉的房貸、車(chē)貸為例，在貸款辦理過(guò)程中，房產(chǎn)公司、汽車(chē)4S店也會(huì)推薦合作的金融機(jī)構(gòu)。

但不同的是，“通常房產(chǎn)公司、汽車(chē)4S店不會(huì)為消費(fèi)者貸款提供擔(dān)保，而是由消費(fèi)者向金融機(jī)構(gòu)提供足夠的資信證明、抵押物或保證人。貸款款項(xiàng)一般是金融機(jī)構(gòu)直接付款至商家，但會(huì)以短信、電話等方式向消費(fèi)者通知放款及首期還款期等信息?！睂O彬彬律師提醒道。

值得注意的是，曾有學(xué)員要求達(dá)內(nèi)開(kāi)具學(xué)費(fèi)發(fā)票，之后達(dá)內(nèi)發(fā)送了一張所謂的“電子發(fā)票”。一位曾就職于四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所的財(cái)務(wù)從業(yè)者指出，這并非真實(shí)發(fā)票，僅僅算是一張收據(jù)。

“第三宗罪”：涉嫌虛假宣傳，鉆營(yíng)監(jiān)管漏洞

近兩億的收入背后，還有多少個(gè)和王山、楊爾一樣負(fù)債的年輕人？

截至2023年4月20日，黑貓投訴平臺(tái)上關(guān)于達(dá)內(nèi)的投訴信息共有2055條，其中內(nèi)容多為“虛假宣傳”“誘導(dǎo)貸款”以及“拖欠退款”。

“一開(kāi)始給我申請(qǐng)的兩萬(wàn)多的貸款，說(shuō)是所有的學(xué)費(fèi)，承諾出去工作工資就有一萬(wàn)多，后面又說(shuō)出去工作工資只有五六千，想要拿一萬(wàn)多工資的話，還要學(xué)插畫(huà)，還要交七千八，貸款利息兩千三?！?/p>

“2020年10月的時(shí)候我在58同城上面找工作，被一個(gè)達(dá)內(nèi)的招聘聯(lián)系到了。他們就打著高薪資、免費(fèi)培訓(xùn)后即入職的口號(hào)，聯(lián)系了我好幾天，確實(shí)心動(dòng)了，我就去了合肥。他們讓我交20800元的學(xué)費(fèi)，我說(shuō)我沒(méi)有，他們讓我貸款??”

學(xué)員們?cè)谕对V平臺(tái)上寫(xiě)下了自己的經(jīng)歷，“維權(quán)難”成為高頻詞之一。

周游律師分析稱(chēng)，“教育培訓(xùn)貸”本身存在灰色地帶，關(guān)鍵在于是否涉及虛假宣傳，以及是否嚴(yán)重到構(gòu)成欺詐的行為。例如，如果培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和其推薦的用人機(jī)構(gòu)惡意串通，就可能構(gòu)成欺詐，是刑事問(wèn)題。從現(xiàn)有的資料來(lái)看，只能說(shuō)達(dá)內(nèi)可能涉嫌虛假宣傳，是一個(gè)廣告法或者民事上的問(wèn)題。

“達(dá)內(nèi)的問(wèn)題在于，作為本身打擦邊球的貸款外包服務(wù)角色，以保就業(yè)承諾誘導(dǎo)學(xué)員借貸，營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)存在欺詐性及誘導(dǎo)性宣傳，造成學(xué)員無(wú)力償還貸款，并且拒絕退還學(xué)費(fèi)；而小貸公司作為金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題在于，對(duì)達(dá)內(nèi)虛假宣傳視而不見(jiàn)，對(duì)學(xué)員的資信情況、資質(zhì)審核過(guò)于隨意?！睂O彬彬律師說(shuō)。

2021年2月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書(shū)局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款進(jìn)行了明確規(guī)定。“小額貸款公司要加強(qiáng)貸款客戶身份的實(shí)質(zhì)性核驗(yàn)，不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度借貸，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生?！?/p>

但達(dá)內(nèi)的學(xué)員多是像王山、楊爾這樣，成年不久，未考上大學(xué)的年輕人。上海達(dá)內(nèi)一校區(qū)負(fù)責(zé)人透露，達(dá)內(nèi)教育本科學(xué)歷學(xué)員少，每個(gè)班的學(xué)生在20到30人之間，其中本科生有三四人，專(zhuān)科學(xué)歷學(xué)員相對(duì)本科而言較多，但總體占比也不高。他曾經(jīng)教過(guò)的學(xué)生中有很多是十幾歲輟學(xué)從事銷(xiāo)售、餐飲等工作，為了轉(zhuǎn)行來(lái)到達(dá)內(nèi)學(xué)技能。

2019年，中國(guó)人民大學(xué)勞動(dòng)人事學(xué)院課題組發(fā)布的《普惠金融賦能就業(yè)研究報(bào)告》顯示，接受教育分期的群體具有年齡偏低、學(xué)歷較低的特征。分期貸款者的平均年齡為歲；的貸款者最高學(xué)歷為大專(zhuān)，的最高學(xué)歷為高中。除此之外，該群體的家境一般且父母文化程度偏低：50%貸款者的父母難以負(fù)擔(dān)子女培訓(xùn)費(fèi)用，受教育程度在初中以下。

這些學(xué)員有著和大學(xué)生一樣的年紀(jì)，但并不在大學(xué)讀書(shū)，其身份界定屬于社會(huì)人士，在這一領(lǐng)域的監(jiān)管可能還不夠明確，

“這個(gè)事件確實(shí)剛好發(fā)生在一個(gè)不是大學(xué)生卻處于剛成年的年齡，又沒(méi)有那么強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的消費(fèi)者群體。這個(gè)群體與達(dá)內(nèi)這類(lèi)機(jī)構(gòu)相比，存在一種信息上的不平等，在整個(gè)事件中處于非常弱勢(shì)的地位。針對(duì)這種情況，其實(shí)可以通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)制定更公開(kāi)、透明的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)保護(hù)這個(gè)群體，讓消費(fèi)者和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系更加平等?！敝苡温蓭熣f(shuō)。

為了償還貸款，2021年6月，王山坐上了從瀏陽(yáng)開(kāi)往長(zhǎng)沙的汽車(chē)。如今，他一個(gè)人在長(zhǎng)沙送外賣(mài)，過(guò)著朝十晚九的生活。白天每單5元，晚上每單6元，每月月薪在6000元左右?！斑€行，就是有點(diǎn)累”是王山對(duì)這份工作的評(píng)價(jià)。他收入最高的那天掙了360元，從早上8點(diǎn)工作到晚上12點(diǎn)。

2021年11月10日，王山再次打通了達(dá)內(nèi)的客服電話。工作人員讓他還清貸款后憑借還款記錄到達(dá)內(nèi)教育長(zhǎng)沙某校區(qū)上課。但最終，因貸款未還清沒(méi)能實(shí)現(xiàn)。“我不知道什么時(shí)候能還清，花了冤枉錢(qián)，東西沒(méi)學(xué)到。還要還一萬(wàn)多的利息?！?/p>

（文中王山、楊爾均為化名，華東師范大學(xué)2020級(jí)新聞系滕云同學(xué)對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)）