【導(dǎo)讀】無論什么年代，在我們大部分國人眼里，買套房還是劃得來的。尤其是現(xiàn)在海外的房貸利率如此誘人，那投資法國房產(chǎn)怎么樣。下面就讓來說說法國買房銀行貸款利息，歡迎閱讀！

　　【前言】

　　以前還是窮逼學(xué)生的時候，覺得在法國租房挺好的，沒必要當(dāng)房奴，更沒必要每個月按時給銀行交糧票(其實是酸葡萄心理啦～～)。隨著生活條件慢慢地改善，家里添置的物品越來越多，突然發(fā)現(xiàn)有一套屬于自己的房子也是不錯的。因為現(xiàn)在花大把的時間、經(jīng)歷和歐元來置辦的這個“家”，到頭來卻是幫別人捯飭的...所以不管是從改善居住條件的角度。

　　法國的住房貸款實際總利率(tauxeffectifglobal-TEGdecréditimmobilier)，是一個疊加型利率。該利率不是全國或是全行統(tǒng)一的，而是某商業(yè)銀行根據(jù)貸款申請人本身的財務(wù)狀況而定的。當(dāng)然了，這個利率不能超過法蘭西銀行(BanquedeFrance)設(shè)定的應(yīng)用利率(tauxdelusure，直譯過來叫高利貸利率)。下圖是法蘭西銀行設(shè)定的“高利貸利率”從1990年1月到2016年4月份的波動情況。

　　看到?jīng)]有，利率一直在跌啊!而且跌得幅度也很大啊!如果現(xiàn)在有一家法國銀行給你的房貸利率高于2.94%...你可以告訴銀行的人：你丫違反了《消費法案/CodedelaConsommation》第L.314-6到L.314-9條，以及《貨幣與金融法案/CodeMonétaireetFinancier》第L.313-5-1條，老子要告你們欺詐客戶!

　　【為了讓大家更好地理解，我們來做一個案例分析。假設(shè)貸約瑟夫先生計劃購買一套價值20萬歐元的公寓(appartement)，然后他去銀行咨詢房貸利率的相關(guān)事宜。銀行工作人員會向約瑟夫先生提出以下幾出鏡率高達120%的問題：】

　　您現(xiàn)在是否有尚未償還完的貸款(empruntencours)?

　　您的工作合同是什么類型的(CDD/CDI)?

　　您的月薪(salairemensuel)有多少?

　　您上一年的獎金(prime)有多少?

　　您是否已婚?如果是，您太太是否跟您一起還貸(co-emprunteur)?

　　您太太的工作合同和月薪是多少?

　　您可以支付多少首付(apport)?

　　您是否有擔(dān)保人(garant)?

　　您打算貸多少年(longuededuréedéchéance)?

　　如果約瑟夫先生的回答讓銀行滿意，那么他理論上可以拿到1.22%-1.48%的優(yōu)惠利率。1.22%-1.48%啊!你心動了沒有?我可是心動了!話說國內(nèi)的房貸利率都是4.5%吧～這么一比較，法國的那點利息算什么!

　　但是(到處都是陷阱，到處都是套路～～)，你們是不是以為1.22%-1.48%就是最終支付給銀行的利率了呢?其實不是噠!剛才我們說了，貸款實際總利率TEG才是最終要執(zhí)行的利率。銀行要在1.22%-1.48%的利率上再加上其他七七八八的費用。且讓我們繼續(xù)往下看。

　　【什么樣的答案是讓銀行那幫吸血鬼滿意的答案呢?讓我們來看看約瑟夫先生的回答：】

　　我目前沒有任何需要償還的貸款;

　　我的工作合同是CDI;

　　我的凈月薪為1900€;

　　我上一年的獎金為200€;

　　我已婚，我太太將跟我一起還貸;

　　我太太也是CDI合同，她的月薪是1400€;

　　我們可以支付50000€的首付;

　　我們沒有擔(dān)保人;

　　我們打算貸款15年。

　　現(xiàn)在我來解釋一下幾個關(guān)鍵點：

　　CDI合同指的是不定期限合同，一旦雇主與員工簽訂了這個合同，雇主便不能隨意解除勞工合同，但雇員卻可以隨時炒掉他的老板。目前法國民眾罷工*新勞工法案(LoideTravail，因為現(xiàn)任勞工部長叫MyriamElKhomri，所以該法案也被稱為LaLoiElKhomri)的最主要的一個原因就是，新勞工法大大降低了雇主解除CDI合同的成本和難度。老板們吃著火鍋、唱著歌就可以把員工炒了-安逸!所以，這讓平日里慵懶慣了的法國佬，尤其是公共部門/企業(yè)工作的人，頓時失去安全感;

　　法國銀行規(guī)定，為了維持貸款人的生活品質(zhì)(traindevie)，其貸款月供金額(mensualité)不能超過貸款人月薪的33%。約瑟夫夫婦的月薪總共為3300歐元，也就是說他們兩人每月最多還貸金額為1100歐元;

　　法國銀行還規(guī)定，貸款人的首付金額不能低于貸款總額的10%。首付金額主要是用來支付公證費(fraisdenotaire)、文件費(fraisdedossier)和擔(dān)保費(garantieliéeauxemprunts)等支出。新房的公證費約為交易金額的2-3%，二手房的公證費約為交易金額的6-7%;文件費一般約為500-600歐元，銀行搞促銷的時候經(jīng)常會打折;擔(dān)保費約為房產(chǎn)交易金額的1%。

　　約瑟夫先生還要購買一份人身保險(assurancedécès-invalidité)，這個保險金額約為貸款總額的0.4%。請注意，這個人身保險是必須購買的。但約瑟夫先生是有權(quán)選擇跟誰買：可以從貸款銀行直接買，也可以從第三方的保險公司或是保險經(jīng)紀人(courtier)那里購買!貨比三家嘛，肯定要選便宜的!如果銀行的人忽悠你說不能從別的地方購買的話，哼哼，抽他丫挺的一大嘴巴子!

　　好了，現(xiàn)在我們把這些費用疊加起來。如果銀行給約瑟夫先生的TEG是1.65%左右，嗯，他可以開開心心地簽字了。