留學(xué)貸款：美國(guó)的直接學(xué)生貸款計(jì)劃

美國(guó)在20世紀(jì)90年代以前實(shí)行過(guò)貼息貸款的政策。當(dāng)時(shí)，凡是“有經(jīng)濟(jì)需要的學(xué)生”都有機(jī)會(huì)獲得“國(guó)家擔(dān)保貸學(xué)金”，得到由商業(yè)銀行提供的資助貸款，該貸款分為“政府貼息貸款”和“無(wú)貼息貸款”兩種。其中，無(wú)貼息貸款主要面向中產(chǎn)階級(jí)家庭的學(xué)生。

但隨著貸款人數(shù)的增多，僅僅依賴政府擔(dān)保由商業(yè)銀行貸款的這種單一運(yùn)作機(jī)制，逐漸出現(xiàn)了各種弊端，其中就包括學(xué)生信用指數(shù)下降、財(cái)政貼息負(fù)擔(dān)過(guò)重的情況。

美國(guó)在發(fā)現(xiàn)“政府貼息貸款”的弊端之后，便想出了“直接學(xué)生貸款計(jì)劃”，于1993年頒布《學(xué)生貸款改革法》，規(guī)定從1994年7月開(kāi)始實(shí)行由聯(lián)邦教育部直接負(fù)責(zé)發(fā)放、管理和回收的聯(lián)邦直接學(xué)生貸款計(jì)劃，取代政府擔(dān)保貸款。

參加直接貸款計(jì)劃的高等院?？蓮拿绹?guó)教育部直接獲得貸款資金，并向符合借款條件的學(xué)生發(fā)放貸款。這不僅可省去銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)這樣一些中間環(huán)節(jié)，而且可以大大降低助學(xué)貸款的成本及拖欠償還率，提高聯(lián)邦政府資助款項(xiàng)的效率。

取消商業(yè)銀行擔(dān)任學(xué)生貸款中間人的角色，由政府直接主導(dǎo)大學(xué)貸款系統(tǒng)，學(xué)生在還款條件上比商業(yè)銀行對(duì)學(xué)生更為有利。美國(guó)《僑報(bào)》副總編輯喬磊在博客中分析，貸款的學(xué)生大學(xué)畢業(yè)后每月還款的上限為可隨意支配收入的10%，這樣可使大學(xué)畢業(yè)生不至于因?yàn)檫^(guò)多的教育貸款償還負(fù)擔(dān)，而影響到他們生活的質(zhì)量。

但是，這種運(yùn)作方式并非沒(méi)有不足之處，它要求高等院校也要對(duì)學(xué)生拖欠款行為負(fù)責(zé)，由此帶給高校“催還款”的壓力只增不減。我國(guó)一些高校學(xué)生資助中心的老師對(duì)這種做法并不看好。