6- 銀行托管和銀行托管有什么區(qū)別？

銀行托管是委托銀行進(jìn)行管理。 除了按照平臺指令轉(zhuǎn)移資金外，還需要對資金流向進(jìn)行監(jiān)管，即驗(yàn)證項(xiàng)目的真實(shí)性。

兩者的區(qū)別在于項(xiàng)目的真實(shí)性是否會被核實(shí)和核實(shí)。

P2P目前沒有銀行托管。 我們可以先看基金的例子。

基金公司向相應(yīng)托管銀行發(fā)出指令，告知用戶要購買多少XX。 托管銀行收到資金劃轉(zhuǎn)指令后，向交易所、證券登記結(jié)算公司確認(rèn)是否存在該筆交易以及對方是誰。 進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬。 并且轉(zhuǎn)賬的行情直接到對方托管銀行，而不是對方基金公司。 這意味著用戶在買賣基金時(shí)，錢總是被轉(zhuǎn)移到銀行。 投資者可以隨時(shí)查閱，信息披露非常透明。 假設(shè)基金公司倒閉了，錢就不會落到基金公司手里。 假設(shè)有一天托管銀行損失了這筆錢，它就負(fù)責(zé)支付賠償。

那么大家就會說，如果托管好的話，可以承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。 P2P為什么不接受銀行托管？

P2P競價(jià)規(guī)模小、數(shù)量多，競價(jià)沒有一定的標(biāo)準(zhǔn)，也沒有統(tǒng)一的登記結(jié)算中心可以查詢相應(yīng)的數(shù)據(jù)。 即使有類似的第三方注冊來登記各個(gè)P2P機(jī)構(gòu)的交易，也無法驗(yàn)證該項(xiàng)目。 真實(shí)性。 因此，銀行只能為P2P提供托管服務(wù)，而不能提供托管服務(wù)。

7- 在進(jìn)行P2P充值時(shí)，我們使用第三方支付平臺進(jìn)行支付和充值。 那么為什么我們在充值時(shí)要使用第三方支付而不是直接銀行轉(zhuǎn)賬呢？

讓我告訴你一個(gè)小故事。 支付寶發(fā)展初期做擔(dān)保交易時(shí)，采用的是轉(zhuǎn)賬模式。 支付寶公眾號直接接受買家轉(zhuǎn)賬并通知賣家發(fā)貨。 買家收到貨后，支付寶再通過工商銀行進(jìn)行處理。 銀行間轉(zhuǎn)賬。 這個(gè)辦法當(dāng)然是可行的。 但會出現(xiàn)兩個(gè)問題：

a-當(dāng)時(shí)銀行間轉(zhuǎn)賬的成本很高。 如果零星轉(zhuǎn)移不能擴(kuò)大規(guī)模，公司的轉(zhuǎn)移成本就不會降低。 你怎么理解這一點(diǎn)？

b- 如果平臺的交易量持續(xù)上升，那么這樣的交易處理會給銀行的系統(tǒng)帶來壓力。

所以當(dāng)時(shí)支付寶做了一件事，就是將相同信息的賣家收到的金額和銀行卡賬戶合并起來，一次性轉(zhuǎn)賬。 雖然犧牲了賣家的對賬體驗(yàn)，但會減少交易數(shù)量和系統(tǒng)壓力。

回到為什么P2P充值不能作為轉(zhuǎn)賬方式等等問題，有兩個(gè)難點(diǎn)，

a- 這種手動傳輸不能一一進(jìn)行。 需要與銀行協(xié)商支付接口。 這是必要條件。

b- 即使有支付接口，如果擴(kuò)大零星轉(zhuǎn)賬以減少交易數(shù)量，這樣的工作量需要相應(yīng)的成本開發(fā)。

相比于第三方已經(jīng)對接了以上兩者，只需要平臺的工作量就可以對接第三方平臺的支付接口，平臺自然愿意選擇對接第三方平臺。

有人可能會問，銀行為什么不這樣做呢？ 就像這樣。 第三方支付初期，銀行的主營業(yè)務(wù)收入依賴?yán)?，支付結(jié)算仍是銀行的邊緣業(yè)務(wù)。 第三方支付是一項(xiàng)辛苦的工作，投資回報(bào)率也不是很高，所以大多數(shù)銀行都不愿意做。

第三方支付公司如果不依靠電子商務(wù)或者P2P，早就失敗了。 如今，這些公司擁有大量的客戶和技術(shù)。 這個(gè)時(shí)候銀行可能很難介入（可以想想銀聯(lián)云支付的經(jīng)驗(yàn)）。

8-說了這么多第三方支付，我還是不明白什么是第三方支付公司？ 它與銀行存管有何關(guān)系？

第三方支付公司是擁有存管銀行和多家合作銀行的公司，每家銀行都開設(shè)一個(gè)賬戶來存儲客戶資金。 您可以將其想象為銀行的電源板。 充值時(shí)，可從A銀行扣款，并通過插排轉(zhuǎn)至A銀行。 投資時(shí)，可以從插排上的A銀行向資金需求方進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬。 B銀行或C銀行等

中間，“支付插板”起到兩個(gè)作用。

a-轉(zhuǎn)賬，從A銀行扣錢進(jìn)入B銀行。當(dāng)時(shí)我很不明白為什么銀行不能做這個(gè)轉(zhuǎn)賬。 后來看到這個(gè)解釋，我就釋然了：中國有大大小小的支付系統(tǒng)，但是這個(gè)系統(tǒng)一開始只能做信用業(yè)務(wù)，不能做借方業(yè)務(wù)。 簡而言之，用戶從A銀行轉(zhuǎn)賬到B銀行是有可能的，但是如果想從A銀行發(fā)起操作，基本上不可能從B銀行扣錢再轉(zhuǎn)賬到A銀行。那么為什么不呢？銀行系統(tǒng)不做嗎？ 因?yàn)殂y行有一種“存款興行”的心態(tài)，即沒有存款，很多業(yè)務(wù)就無法開展。 這種借記制度的發(fā)展，必然會導(dǎo)致一些銀行存款的流失。 所以對于銀行來說，可以從其他銀行轉(zhuǎn)錢，但不能從其他銀行扣錢。 因此，銀行還沒有開始催收資金和跨行扣款。 這時(shí)第三方支付公司的市場才出現(xiàn)。

b-資金歸集功能，即資金池。 在P2P發(fā)展初期，第三方支付公司也負(fù)責(zé)第三方托管。 用戶投資前賬戶余額中的資金暫時(shí)存放在支付公司開設(shè)的準(zhǔn)備金賬戶中。 我們看到的賬戶余額可以看作是支付公司在其內(nèi)部系統(tǒng)中給予我們的“虛擬貨幣”。 我們的大部分業(yè)務(wù)只是銀行內(nèi)部的資金轉(zhuǎn)賬。這種方式現(xiàn)在已經(jīng)得到嚴(yán)格規(guī)范和整頓。 現(xiàn)在第三方托管已逐漸被銀行托管取代。 從這一點(diǎn)來看，第三方托管和銀行托管所做的工作是類似的，只不過是資金存管而已。 銀行省錢才合理

9- 什么是本地化存儲？監(jiān)管機(jī)構(gòu)對此有何規(guī)定？

本地化存管是指P2P平臺必須選擇當(dāng)?shù)劂y行或設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的銀行作為存管銀行。

為什么需要本地化監(jiān)管？ 這是從監(jiān)管者的角度來看的。 銀行在當(dāng)?shù)卦O(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有利于當(dāng)?shù)亟鹑诰W(wǎng)點(diǎn)隨時(shí)獲取平臺的運(yùn)營數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管。

但這樣一來，或許可以方便金融辦對P2P行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管； 但在部分地區(qū)，平臺開展銀行存管服務(wù)難度較大、成本較高； 對于存款銀行來說，如果一個(gè)地區(qū)的P2P比較多的話，那么銀行也會面臨審核不嚴(yán)、制度不規(guī)范、托管質(zhì)量低等問題。

因此，從監(jiān)管整改意見來看，不存在本地化存儲的要求。 “銀監(jiān)會在多次討論中多次強(qiáng)調(diào)，首先要關(guān)注的是托管質(zhì)量，而不是是否屬地監(jiān)管?！?因此，本地化監(jiān)管的要求很可能被打破。

通知內(nèi)容為：

關(guān)于基金托管相關(guān)問題。 網(wǎng)貸專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室委托中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對網(wǎng)貸資金托管業(yè)務(wù)開展評估。 評價(jià)工作將本著“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量優(yōu)先、客觀公正、實(shí)事求是”的原則，嚴(yán)格按照《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管指引》有序開展。 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)通過受評估的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作。

10- 為什么有些平臺提供免費(fèi)提現(xiàn)？ 有些不是免費(fèi)的嗎？

提現(xiàn)的業(yè)務(wù)邏輯是第三方支付公司或銀行轉(zhuǎn)賬。 第三方支付公司對通過銀行支付接口進(jìn)行充值、投資、提現(xiàn)等資金轉(zhuǎn)移收取一定的費(fèi)用。 但目前平臺已經(jīng)補(bǔ)貼了這些費(fèi)用。

有朋友可能會問，充值和投資都不收取任何費(fèi)用，只可以提現(xiàn)嗎？

首先，充值和投資對平臺都有好處，自然不需要錢。 提款不受補(bǔ)貼的原因有兩個(gè)。 第一，你想提現(xiàn)，平臺自然不需要補(bǔ)貼你； 其次，有些人可能惡意多次提款。 如果平臺補(bǔ)貼它，它可能無法承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 。