第三期線下公益培訓(xùn)——銀行存款與托管終于在昨天圓滿落幕啦~！沒(méi)來(lái)現(xiàn)場(chǎng)的小伙伴們是不是非常好奇大師們都講了些什么呢？別著急~一起來(lái)看看那些經(jīng)典語(yǔ)句和圖片吧！

經(jīng)典語(yǔ)錄

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管政策解讀

重點(diǎn)有四點(diǎn)：明確定位，明確P2P機(jī)構(gòu)在服務(wù)社會(huì)小微企業(yè)融資需求中的信息中介定位；不越線，P2P機(jī)構(gòu)要與客戶資金嚴(yán)格隔離，實(shí)行獨(dú)立第三方存管；要有門(mén)檻，P2P機(jī)構(gòu)要有一定的準(zhǔn)入門(mén)檻比如注冊(cè)資本、高管專業(yè)資質(zhì)等；強(qiáng)調(diào)透明度，向貸款人充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管要點(diǎn)：必須嚴(yán)格按照客戶意愿和指令進(jìn)行操作，不得代替或違背客戶意愿。客戶充值、投資、提現(xiàn)等必須驗(yàn)證客戶事先設(shè)定的密碼?？蛻粼谕举Y金必須以客戶名義存入自有賬戶，不得以任何形式或名義設(shè)立資金池。銀行資金存管僅承擔(dān)表面一致性審核，對(duì)平臺(tái)標(biāo)的不承擔(dān)實(shí)質(zhì)性審核責(zé)任。

銀行資金托管業(yè)務(wù)模式分析

銀行大額賬戶監(jiān)管模式有兩個(gè)特點(diǎn)：以平臺(tái)名義開(kāi)立對(duì)公賬戶存在一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，且涉嫌資金池化，一旦平臺(tái)出現(xiàn)法律糾紛，導(dǎo)致對(duì)公賬戶被凍結(jié)，客戶的投資資金可能遭受損失；此外，還存在第三方支付公司與銀行職責(zé)分工不清等問(wèn)題。

銀行直接托管模式有四大特點(diǎn)：托管銀行提供綁卡、身份認(rèn)證、跨行資金通道等服務(wù)，操作電子賬戶需驗(yàn)證賬戶密碼；出借人和借款人在銀行以自己名義開(kāi)設(shè)銀行賬戶，投資資金存放在自己名下；銀行可提供跨行匯款、充值服務(wù)；平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻高，接入難度大，維護(hù)成本高。

銀行與支付公司合作托管模式具備三大特點(diǎn)：支付公司提供綁卡、身份認(rèn)證、跨行資金通道等服務(wù)，客戶指令要求驗(yàn)證支付賬戶密碼；出借人和借款人在銀行以自己名義開(kāi)立銀行賬戶，投資資金以自己名義持有；訪問(wèn)快捷、制度規(guī)范、操作專業(yè)化。

上圖是徽商銀行嵌入式托管業(yè)務(wù)邏輯圖?；丈蹄y行直銷(xiāo)銀行嵌入式資金托管系統(tǒng)是在徽商銀行直銷(xiāo)銀行基礎(chǔ)上自主開(kāi)發(fā)和運(yùn)行的，通過(guò)為投資者、募集資金人開(kāi)設(shè)銀行級(jí)電子賬戶，打通資金通道，將客戶資金轉(zhuǎn)入銀行托管，實(shí)現(xiàn)客戶資金進(jìn)入客戶賬戶，實(shí)現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)隔離。第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮資金通道傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，配合托管系統(tǒng)提供支付結(jié)算服務(wù)。該托管模式是第三方支付機(jī)構(gòu)的成功應(yīng)用，真正實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金托管，杜絕了托管“資金池”，完全滿足監(jiān)管要求，得到了市場(chǎng)初步認(rèn)可。

徽商銀行嵌入式資金托管模式的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)

效率高：內(nèi)嵌資金托管接入效率高，開(kāi)發(fā)難度不大，如果平臺(tái)前期由第三方支付公司管理，一般一個(gè)月左右即可接入上線，最大程度滿足平臺(tái)需求；

成本低：收費(fèi)低廉，“專業(yè)的人做專業(yè)的事情”，分擔(dān)銀行后期運(yùn)營(yíng)壓力，也分擔(dān)托管成本，平臺(tái)以最小的投入獲得更大的產(chǎn)出，相比市場(chǎng)同類產(chǎn)品具有更高的性價(jià)比；

靈活性好：托管系統(tǒng)對(duì)接開(kāi)發(fā)難度不大，且平臺(tái)不與我行系統(tǒng)直接對(duì)接，降低了平臺(tái)開(kāi)發(fā)成本。另外，根據(jù)監(jiān)管要求，產(chǎn)品可靈活升級(jí)，持續(xù)滿足監(jiān)管要求。

目前市場(chǎng)銀行存款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

銀行參與該業(yè)務(wù)的收費(fèi)模式有兩種：一種是一些大型銀行分支機(jī)構(gòu)以“吸金”為目的的托管模式，一般價(jià)格極低，甚至免費(fèi)提供所謂的托管服務(wù)，但這種模式并不符合監(jiān)管要求，對(duì)網(wǎng)貸信息中介不負(fù)責(zé)任；另一種是按照交易規(guī)模約定比例收取托管費(fèi)，這種收費(fèi)模式與交易規(guī)模掛鉤，網(wǎng)貸信息中介的接入成本較高。徽商銀行直銷(xiāo)銀行的內(nèi)嵌資金托管業(yè)務(wù)，不以盈利為根本目的，而是為了擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模、規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、履行社會(huì)責(zé)任，因此定價(jià)公開(kāi)透明。目前在保證第三方支付機(jī)構(gòu)原有收入的同時(shí)，設(shè)定必要的成本，主要包括系統(tǒng)的一次性接入費(fèi)、托管服務(wù)年費(fèi)等，各項(xiàng)費(fèi)用都相對(duì)固定。

現(xiàn)行銀行存款市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

從業(yè)務(wù)開(kāi)展情況來(lái)看，網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)資金托管尚??屬新興業(yè)務(wù)，銀行尤其是國(guó)有大型銀行對(duì)該業(yè)務(wù)尚處于觀望或初步研發(fā)階段。銀行較為擔(dān)心該業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入上較為謹(jǐn)慎，一般設(shè)置較高門(mén)檻。

徽商銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

——徽商銀行直銷(xiāo)銀行支付結(jié)算總監(jiān)宋國(guó)才

——徽商銀行直銷(xiāo)銀行支付結(jié)算高級(jí)經(jīng)理 高波

活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)

講師風(fēng)采

學(xué)生心聲

8月12日下午，我有幸參加了協(xié)會(huì)第三次銀行托管講座主題活動(dòng)。聆聽(tīng)了徽商銀行兩位專業(yè)人士的講解，他們深入淺出地講解了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展基金托管業(yè)務(wù)的必要性，現(xiàn)場(chǎng)分析了銀行基金托管業(yè)務(wù)模式以及目前基金托管業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，并逐一介紹了與銀行托管業(yè)務(wù)對(duì)接的要求以及平臺(tái)審批流程。這次活動(dòng)讓我們受益匪淺，對(duì)銀行托管業(yè)務(wù)有了更深入的了解和研究，也明確了未來(lái)自身整改的方向。感謝兩位銀行朋友的專業(yè)指導(dǎo)，感謝廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)組織這次活動(dòng)，期待下次活動(dòng)辦得更好。

——粵商貸 李浩然

對(duì)于我來(lái)說(shuō)，這次培訓(xùn)通過(guò)宋老師和高老師的分析，讓我對(duì)銀行存款模式以及未來(lái)的發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化方向有了更深入的認(rèn)識(shí)。其實(shí)從資金存款的角度，我們可以看出p2p未來(lái)的管理標(biāo)準(zhǔn)是有跡可循的，至少它的軌跡可以參考股市中券商的管理模式，尤其是直連模式。P2p充當(dāng)著一個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款信息中介的角色，投資者在相應(yīng)的平臺(tái)上開(kāi)立銀行理財(cái)賬戶，通過(guò)簽訂相應(yīng)的中介服務(wù)協(xié)議，將理財(cái)賬戶中的資金投入到目標(biāo)企業(yè)的貸款賬戶中，到期后，目標(biāo)企業(yè)的貸款賬戶再將本息還給投資者賬戶。整個(gè)過(guò)程中，p2p平臺(tái)所扮演的角色和現(xiàn)在的券商沒(méi)什么區(qū)別，只是作為中介，他們對(duì)應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品有所不同。雖然現(xiàn)在的銀行存款還處于起步階段，但是隨著我們p2p平臺(tái)自律性的不斷提高，直連模式肯定是大勢(shì)所趨。 同時(shí)也也是真正實(shí)現(xiàn)平臺(tái)與投資者雙重保障的重要因素之一。

協(xié)會(huì)舉辦的這次活動(dòng)，對(duì)于我們這些真正想要穩(wěn)健發(fā)展的人來(lái)說(shuō)，提供了一次非常好的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。也許我們很多操作人員在剛開(kāi)始的時(shí)候，都有盲區(qū)，但隨著行業(yè)的不斷規(guī)范，我們也在成長(zhǎng)，而協(xié)會(huì)的培訓(xùn)，也讓我們有機(jī)會(huì)和更多專業(yè)人士進(jìn)行交流。希望協(xié)會(huì)以后能多舉辦這樣的培訓(xùn)，不斷促進(jìn)同行們專業(yè)知識(shí)水平的提升。

——濮惠云同 林彩宣

● ● ●

來(lái)源 | 廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)