網(wǎng)貸之家近日盤點(diǎn)了今年網(wǎng)貸行業(yè)的主要?jiǎng)討B(tài)：已有882家平臺(tái)退出網(wǎng)貸行業(yè)，其中225家為惡性退出的問題平臺(tái)，其中47家貸款余額超千萬元， 47個(gè)退出良好的平臺(tái)。 關(guān)閉或改造平臺(tái)657個(gè)。 （引自P2P《8.24監(jiān)管細(xì)則一周年之際，882家平臺(tái)已退出名單（名單）》）

另外，雷臺(tái)還活著。 此外，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治組下發(fā)《關(guān)于落實(shí)下一階段清理整頓工作要求的通知》84號(hào)，明確平臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)模不得擴(kuò)大，現(xiàn)有違法業(yè)務(wù)一律整治。被減少。 不再新增不合規(guī)企業(yè)。

市場亂象依然存在，監(jiān)管壓力越來越大。 銀行托管成為最明確可行的合規(guī)評(píng)分。 近期密集的托管熱潮也讓網(wǎng)貸平臺(tái)在重重壓力下感覺輕松了一些。 ，這也讓其平臺(tái)用戶保持了一定的投資信心。

沒有銀行存管平臺(tái)存在跑路風(fēng)險(xiǎn)

從行業(yè)整體環(huán)境來看，平臺(tái)爭分奪秒合規(guī)符合大勢。

84號(hào)文的發(fā)布，宣告了整個(gè)行業(yè)進(jìn)入“冰凍期”。 整改期間，平臺(tái)在注冊前不得再“成長”。

在輿論壓力下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)此舉其實(shí)是用心良苦的，就是讓平臺(tái)以合規(guī)為主，不要抱有幻想、試圖蒙混過關(guān)。

如何遵守？ 2016年8月24日，四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，為瘋狂發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)劃定紅線、制定規(guī)則。

其中，大額限制、銀行存管、入網(wǎng)牌照等成為平臺(tái)合規(guī)的“標(biāo)配”。

也就是說，84號(hào)規(guī)范文件雖然為你關(guān)上了一扇門，但它已經(jīng)為你打開了一扇窗。

其中，銀行托管是合規(guī)的最重要關(guān)卡。今年2月，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《網(wǎng)貸資金托管指引》，對(duì)網(wǎng)貸托管做出了詳細(xì)、全面的規(guī)定資金。

網(wǎng)貸行業(yè)之所以容易出現(xiàn)混亂、平臺(tái)頻繁跑路，是行業(yè)難以承受的負(fù)擔(dān)。 其中不少是騙子，他們利用互聯(lián)網(wǎng)金融的光環(huán)，打著網(wǎng)貸平臺(tái)的旗號(hào)進(jìn)行詐騙。 它們與利用互聯(lián)網(wǎng)降低中間成本的網(wǎng)貸平臺(tái)有著本質(zhì)的區(qū)別。

銀行托管可以有效隔離平臺(tái)資金和用戶資金，使平臺(tái)無法觸及用戶資金，從根本上防止用戶資金被挪用，避免平臺(tái)卷款跑路的道德風(fēng)險(xiǎn)。

例如，前述迅雷平臺(tái)苗子金融于2016年6月與恒豐銀行簽署聯(lián)合存管協(xié)議，隨后又簽署了直接存管協(xié)議。 但直到事件曝光，銀行存管合同簽訂已過去一年，仍未啟動(dòng)。 這就給平臺(tái)撤錢跑路留下了空間。

銀行托管，資金風(fēng)險(xiǎn)更可控

簽約后一年多未上線的異常平臺(tái)。 正常的平臺(tái)是連接銀行進(jìn)行托管的。 從簽訂合同到上線需要多長時(shí)間？

由于銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)的技術(shù)體系限制，從開發(fā)到連接到測試，目前行業(yè)普遍保守估計(jì)需要6到7個(gè)月左右的時(shí)間。 如果該銀行是第一次連接P2P平臺(tái)，可能需要更長的時(shí)間。

最近有一個(gè)存管合作已經(jīng)上線四個(gè)月了，刷新了小編的認(rèn)知。 8月19日完成系統(tǒng)對(duì)接并上線的是華夏金融（母公司中國新財(cái)）與平安銀行的資金存管合作系統(tǒng)，今年4月19日簽署了資金存管協(xié)議。

從簽約到正式并網(wǎng)，僅用了4個(gè)月的時(shí)間。

這樣的效率在業(yè)內(nèi)相比是相當(dāng)高效的。 這無疑向存管平臺(tái)和銀行證明，它經(jīng)受住了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。 這也表明了華夏金融擁抱合規(guī)的決心。

出于對(duì)平安銀行的好奇，小編也第一次體驗(yàn)了華夏金融的銀行存管。 當(dāng)您進(jìn)入華夏金融APP頁面時(shí)，系統(tǒng)會(huì)彈出提示“華夏金融已將您在全國性商業(yè)銀行的個(gè)人賬戶升級(jí)為銀行存管賬戶。為保證您的資金安全，您需要在銀行開立一個(gè)賬戶”。先存錢?！?/p>

按照提示三步完成銀行存管開戶，即可正式投資。 整個(gè)激活過程需要兩到三分鐘，成功激活及后續(xù)交易時(shí)您將收到平安銀行的短信提醒。 第一步是實(shí)名認(rèn)證。 用戶輸入姓名、身份證號(hào)碼、銀行卡號(hào)。 系統(tǒng)確定信息匹配后，下一步就是確認(rèn)激活信息。 系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)顯示銀行卡信息。 您只需選擇開戶銀行所在的省份或城市即可； 第三步，填寫短信驗(yàn)證碼，銀行存款賬戶開通，就可以正式投資了。

為什么存管是平臺(tái)合規(guī)的重要文件，對(duì)用戶來說非常重要？ 從收到銀行短信可以得知，這是因?yàn)槌鼋枞说馁Y金是借給存管銀行的獨(dú)立資金賬戶，與平臺(tái)自有資金賬戶隔離。 平臺(tái)無法獲取投資者資金，用戶無需擔(dān)心平臺(tái)問題。 錢跑了。

他人的存儲(chǔ)提高了用戶體驗(yàn)

據(jù)第三方統(tǒng)計(jì)，截至今年7月，共有585家網(wǎng)貸平臺(tái)宣布簽署銀行存管協(xié)議，占同期正常運(yùn)營平臺(tái)總數(shù)的27.67%。 其中，銀行托管已上線325個(gè)，約占同期正常運(yùn)營平臺(tái)總數(shù)的15.37%。

雖然銀行托管是平臺(tái)合規(guī)的唯一途徑，但由于技術(shù)對(duì)接、銀行流程等諸多原因，銀行托管

上網(wǎng)對(duì)于用戶體驗(yàn)來說是一把雙刃劍。 比如，有些平臺(tái)原來可以T+0提現(xiàn)，但上線銀行托管后，就變成了T+1甚至更長。 一些平臺(tái)甚至聲稱，由于網(wǎng)銀托管，出現(xiàn)逾期還款的情況。 因此，不少平臺(tái)對(duì)銀行存管存在一些詬病。

相對(duì)而言，與平安銀行合作資金存儲(chǔ)并上線的華夏金融，不愧是“別人銀行托管”。 上線后，用戶體驗(yàn)不但沒有下降反而有所提升。

在銀行存管上線之前，華夏金控提款需要次日到賬，如遇非工作日則順延。 存管后，存款基本T+0變現(xiàn)，工作日與非工作日沒有區(qū)別。 在存管上線之前，華夏金融無法充值，只能直接用余額或綁定的銀行卡進(jìn)行投資。 部分大額活動(dòng)因部分銀行單筆交易限制而無法參加。 但存管后，您可以批量充值至押金。 您可以管理您的銀行賬戶并進(jìn)行投資或第二天提取現(xiàn)金。 用戶體驗(yàn)得到提升，很多大型活動(dòng)將不再錯(cuò)過。

看到“別人存管”不僅滿足了合規(guī)要求，而且體驗(yàn)也得到了提升，我有理由對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的未來抱有更多的期待。 當(dāng)然，不要對(duì)一個(gè)原本不懷好意的平臺(tái)抱有隨意的期待。

負(fù)重前行，才有價(jià)值。 每個(gè)人都知道真相。 能不能過上好日子，就看你自己的命運(yùn)了。 但小編認(rèn)為：真正的理解是行動(dòng)的落實(shí)。

IT三劍客觀點(diǎn)犀利、見解獨(dú)到。由三位專注TMT領(lǐng)域的資深媒體人創(chuàng)立

我曾于2017年3月、4月、5月、6月、7月領(lǐng)取過大魚獎(jiǎng)金（獎(jiǎng)金10000元）

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