P2P平臺(tái)只是一個(gè)信息中介，讓借款人和投資者直接連接、自由競價(jià)、撮合交易。

借款人使用投資者的資金支付利息，投資者獲得貸款關(guān)系產(chǎn)生的利息收入。

在國外，P2P嚴(yán)格遵守其信息中介，整個(gè)過程只有三個(gè)當(dāng)事人：借款人、貸款人、信息中介（平臺(tái)）。

一切來到中國的東西都會(huì)有“中國特色”。 國內(nèi)信用體系不完善，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。 單純的信息中介無法贏得投資者的青睞，于是引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)或增信措施。

提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、承諾本息、引入第三方擔(dān)保、引入履約保證金保險(xiǎn)……

貌似是信用中介。 這不是銀行干的事嗎？ 監(jiān)管機(jī)構(gòu)怎么能允許呢？ 因此，自負(fù)盈虧、自保、承諾本息等行為都是違法的。 P2P應(yīng)該打回原來的目的，充當(dāng)信息中介的角色。

然而，第三方擔(dān)保仍然是允許的。

1.p2p的價(jià)值是什么？

1、解決借款人融資難問題

P2P是一種信息中介，主要在借款人和投資者之間撮合信息并賺取信息服務(wù)費(fèi)。

目標(biāo)借款人都是銀行無法服務(wù)的次級借款人。 這些人/企業(yè)融資困難，要么被傲慢的銀行拒絕，要么不得不求助于昂貴的民間借貸。

P2P的出現(xiàn)，為這群人提供了新的融資渠道。 雖然利率比銀行高很多，但比高利貸低很多。 真正解決了小微企業(yè)或者基層群眾的融資問題，踐行了普惠金融的本質(zhì)。

2、豐富投資品種

對于普通大眾來說，除了把資金存在銀行或者稍微好一點(diǎn)的余額寶之外，實(shí)在沒有更好的投資產(chǎn)品可供選擇。

雖然在股市里你可以賺很多錢，但是牛市短，熊市長，你逃不開7虧2平1盈的規(guī)律。

沒有任何知識(shí)背景，大量時(shí)間學(xué)習(xí)，實(shí)時(shí)關(guān)注經(jīng)濟(jì)政策，很容易成為韭菜并被收獲。

至于網(wǎng)點(diǎn)觸手可及的銀行，它們就像驕傲的公主。

他們連閑置資金都不看，往往設(shè)定5萬元的投資門檻。

余額寶于2013年正式推出，喚起了人們的理財(cái)意識(shí)。 他們的目光不再局限于銀行和股票，而是開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融。

當(dāng)時(shí)余額寶的收益率一度達(dá)到7%，盡管后來有所回落，但基本徘徊在4%左右。

理財(cái)意識(shí)被喚醒，給低迷的P2P打了一針強(qiáng)心劑，迅速走紅并為大眾所熟知。

3、更高的回報(bào)

網(wǎng)貸可以認(rèn)為是一種固定收益理財(cái)方式。 目前，網(wǎng)貸行業(yè)平均年化回報(bào)率在10%左右。

余額寶是我們最熟悉的金融產(chǎn)品。 您可以隨時(shí)存取款并享受利息。 不過，近期余額寶的7天年化收益率已經(jīng)跌破4%，遠(yuǎn)低于網(wǎng)貸的收益率。

除了余額寶之外，銀行理財(cái)恐怕是老一輩人最喜歡的理財(cái)方式，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為銀行意味著更多的安全。 殊不知，很多老年人購買銀行理財(cái)，最終卻“存款變成了保險(xiǎn)”。 當(dāng)然，這只是極端現(xiàn)象，并不是所有銀行員工都會(huì)出現(xiàn)飛單現(xiàn)象。

不過，即使購買真正的銀行理財(cái)產(chǎn)品，利率一般也在5%左右，期限一般在1年到3年不等。 回報(bào)不高，流動(dòng)性低。

相比之下，網(wǎng)貸還是有不錯(cuò)的回報(bào)，更適合對回報(bào)有一定追求的投資者。

4、門檻低

有人說網(wǎng)貸是一種適合廣大失敗者的理財(cái)方式，我很同意這個(gè)說法。

一方面，知識(shí)門檻低。 它不需要專業(yè)的財(cái)務(wù)管理知識(shí)，也不需要像股市那樣掌握晦澀難懂的K線圖、宏觀經(jīng)濟(jì)、公司報(bào)告等。

另一方面，資金門檻較低。 與銀行理財(cái)往往需要5萬元的投資門檻不同，最低投資額為1元，我們有零錢就可以隨時(shí)隨地存入，這樣錢就可以立即賺錢。

2.如何選擇安全的P2P平臺(tái)

要選擇安全可靠的平臺(tái)，您可以首先從評級前50名的平臺(tái)中進(jìn)行選擇。 這樣，該平臺(tái)可能會(huì)更加安全。

然而，我們不能完全相信評級。 我們自己也需要了解這個(gè)平臺(tái)。 與其盲目相信，不如無書。 如果您不熟悉，請勿投資。 只有充分了解情況，才能保持冷靜。

接下來我們就來學(xué)習(xí)一下如何選擇一個(gè)安全可靠的平臺(tái)。

1、平臺(tái)干爹夠強(qiáng)嗎？

查看平臺(tái)是否有知名企業(yè)投資，如國企、上市公司、知名創(chuàng)投公司等。

本來P2P就是撮合借款人和投資者的信息中介，僅此而已，中間收取少量代理費(fèi)。

然而，中國的P2P受到國情的影響。 如果只是做信息撮合，投資者自己負(fù)責(zé)自己的盈虧，估計(jì)很多人都不愿意投資這個(gè)平臺(tái)。

一旦所有平臺(tái)停止兌現(xiàn)承諾，可能意味著大量投資客戶的流失。 因此，很多平臺(tái)明目張膽地聲稱不提供擔(dān)保、不履行承諾、承諾保本保息，但實(shí)際上卻會(huì)想辦法暗中履行承諾。

平臺(tái)的背景尤為重要。 除了強(qiáng)大背景的信用背書，也說明平臺(tái)本身擁有強(qiáng)大的實(shí)力。

2、執(zhí)行團(tuán)隊(duì)的專業(yè)度

P2P平臺(tái)歸根結(jié)底是金融行業(yè)的一部分，金融行業(yè)是一個(gè)專業(yè)性強(qiáng)、進(jìn)入門檻高、需要豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的行業(yè)。 因此，選擇一個(gè)具有雄厚金融背景和金融基因的平臺(tái)就顯得尤為重要。

投資之前最好仔細(xì)研究一下他們的團(tuán)隊(duì)是否有金融經(jīng)驗(yàn)，是否在知名金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任重要職務(wù)等。

3、平臺(tái)業(yè)務(wù)能力

平臺(tái)的貸款項(xiàng)目有哪些，有沒有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，萬一借款人違約有沒有保障措施。

理財(cái)公司的信用審核流程是否嚴(yán)格，每筆債務(wù)是否透明，賬單和債務(wù)清單是否每月固定時(shí)間郵寄給客戶等。

無論貸款產(chǎn)品本身是否優(yōu)質(zhì)，無論是抵押貸款還是純信用貸款，純信用貸款都要嚴(yán)格控制貸款金額上限，有抵押物的貸款金額可以適當(dāng)高一些。

4. 目標(biāo)的透明度如何？

借款人信息披露是否完整，如借款人身份信息、貸款用途、還款來源、借款人信用報(bào)告、抵押物信息、價(jià)格評估報(bào)告等。

除了以上幾點(diǎn)之外，投資者還可以從平臺(tái)的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)、運(yùn)營數(shù)據(jù)、安全性等方面得到一些線索，俗話說真金不怕火煉。 只有經(jīng)得起推敲的平臺(tái)，才是值得投資的好平臺(tái)。 只有選擇這樣的平臺(tái)，才能避免踩地雷，才能在P2P投資中玩得開心！

5、是否提供網(wǎng)上銀行存款服務(wù)

銀行存款可以在一定程度上避免平臺(tái)直接接觸投資者的資金，規(guī)避自籌資金和資金池的風(fēng)險(xiǎn)。

不過，與銀行簽訂協(xié)議并不意味著該產(chǎn)品真正上線。 這只是雙方的合作意向，所以您必須確保技術(shù)對接已經(jīng)完成，產(chǎn)品正式上線。

6. 合規(guī)性

平臺(tái)的業(yè)務(wù)要盡可能合規(guī)，所需資質(zhì)也要盡可能多，主要包括銀行資金托管、網(wǎng)站注冊、ICP證書、信息披露、中間業(yè)務(wù)定位等。

例如，關(guān)于前段時(shí)間禁止黃金交易所產(chǎn)品的問題，平臺(tái)是否沒有按照監(jiān)管要求上線新產(chǎn)品。

綜上所述：

1、如果您在P2P投資中遇到任何問題，可以掃描二維碼關(guān)注我的公眾號（Bapiwahujin）并留言。 我會(huì)盡快回復(fù)您。

2、公眾號整理了近500個(gè)平臺(tái)的評論。 您可以在投資前查看詳細(xì)評論以供參考。

3.讓復(fù)雜的P2P變得更容易閱讀，為大家提供更多有用的投資信息。

作者簡介：派皮，一位擁有6年P(guān)2P理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的社會(huì)一姐。

一個(gè)敏銳而勇敢的女漢子。 她在網(wǎng)代之家出道。 她批評過很多平臺(tái)，多次熬夜。 地道的四川姑娘，短發(fā)，經(jīng)驗(yàn)豐富。 關(guān)注八戒微信公眾號：bapiwahujin（ID：bapiwahujin）