從簽約到平臺上線，歷時(shí)一年多。不過，如此漫長的系統(tǒng)接入過程并非孤例。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前與銀行簽訂資金托管協(xié)議的80家P2P網(wǎng)貸平臺中，有70家仍處于簽約和系統(tǒng)接入階段。

從非法集資、破產(chǎn)，到貼出“有本事來抓我”的告示……縱觀P2P行業(yè)的發(fā)展，負(fù)面新聞層出不窮。多數(shù)從業(yè)者對此抱怨連連，也有不少人表示，行業(yè)存在的問題，是對投資者的一個(gè)變相教育過程。未來大家在投資選擇上會(huì)更加理性，關(guān)注交易背后的邏輯、平臺本身的發(fā)展以及平臺的合規(guī)性等，逐漸形成良性發(fā)展，對行業(yè)來說未必是壞事。

什么是“真正的”監(jiān)護(hù)權(quán)？

今年P(guān)2P行業(yè)最大的合規(guī)目標(biāo)之一就是銀行資金托管，部分平臺與銀行的托管合作也將進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段。

據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至今年1月18日，已有民生銀行、徽商銀行、招商銀行、浙商銀行、廣發(fā)銀行等20余家銀行涉足P2P平臺資金托管業(yè)務(wù)，與其簽訂資金托管協(xié)議的平臺達(dá)80家，約占同期正常運(yùn)營P2P平臺數(shù)量的3%。其中，共有10家平臺接入銀行資金托管系統(tǒng)，但目前仍有70家平臺處于簽約、系統(tǒng)接入階段。

記者了解，所謂“真正”的銀行資金托管，要求用戶的每一次投資行為都必須由用戶主動(dòng)發(fā)起，銀行按照指令進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，用戶的資金從交易開始就在銀行體系內(nèi)運(yùn)作，有效規(guī)避了被平臺任意挪用的風(fēng)險(xiǎn)，杜絕了平臺參與的可能。

此外，人人貸總裁張?jiān)娫姳硎?，用戶還可以在銀行提供的界面上查看賬戶余額、資產(chǎn)和交易明細(xì)，以防止平臺向用戶呈現(xiàn)虛假信息。

簡單來說，“真正”的托管需要滿足三大標(biāo)準(zhǔn)，即用戶資金與平臺自有資金有效隔離；用戶賬戶由銀行獨(dú)立管理；用戶自主投資意愿得到安全保障。

與銀行對接困難

據(jù)悉，從與銀行簽訂合作協(xié)議到系統(tǒng)正式上線，如果沒有半年的準(zhǔn)備，幾乎不可能完成。

“我們2015年2月10日就和民生銀行簽訂了合作協(xié)議”，最早做基金托管的積木盒子內(nèi)部人士透露，“正式簽約前，雙方就開始對接系統(tǒng)，整個(gè)過程持續(xù)了9個(gè)月，積木盒子調(diào)集了30多人的技術(shù)開發(fā)團(tuán)隊(duì)對接民生銀行，搭建、調(diào)試系統(tǒng)，最終把這個(gè)系統(tǒng)上線了。”人人貸去年2月就和民生銀行簽訂了協(xié)議，經(jīng)過無數(shù)次溝通協(xié)調(diào)，以及2016年春節(jié)期間的密集測試，系統(tǒng)終于順利上線。

“基金托管流程慢是正常的?！倍辔粯I(yè)內(nèi)人士表示，首先，監(jiān)管部門只是出臺了征求意見稿，距離政策真正落地、緩沖期還有一段時(shí)間；其次，并不是所有機(jī)構(gòu)都具備與銀行對接的能力，即便簽署了協(xié)議，也不代表每家機(jī)構(gòu)都具備通過技術(shù)手段、完全合規(guī)地完成基金托管的能力。

銀行設(shè)定的高門檻是P2P難以實(shí)現(xiàn)資金托管的重要因素之一。據(jù)記者了解，銀行對合作伙伴的選擇標(biāo)準(zhǔn)非常嚴(yán)格，這也是目前僅有3%的P2P簽署了資金托管協(xié)議的原因之一。

銀行存款并非萬無一失

值得注意的是，銀行存款公積金并非萬無一失。一位業(yè)內(nèi)人士表示：“公積金存款并不能完全杜絕風(fēng)險(xiǎn)，但卻大大增加了詐騙成本，就像銀行貸款被詐騙的可能性一樣。”

盈燦咨詢研究員王芳表示，銀行資金托管的主要職責(zé)僅為根據(jù)投資人（出借人）或借款人的申請或指令，按照平臺的信息指令辦理充值、劃轉(zhuǎn)、提現(xiàn)等資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，并不負(fù)責(zé)審查平臺提供的借款人及貸款項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性，也不對貸款項(xiàng)目是否存在違約風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。